成本高、流程多、耗时长，是传统小微金融服务在当下暴露出的种种弊端，为金融业发展提出严峻挑战。6月25日，由江苏省互联网金融协会主办、江苏苏宁银行承办的“小微金融科技的江苏实践”研讨会召开。

聚焦缝隙行业，服务微小商户

该行董事长在会上提到，普惠金融其内涵在于廉价金融，即适当的融资利率、较低的服务收费、简便的操作，通俗来讲，就是为老百姓提供用得起的金融服务。刚刚成立四年，立足本地服务20万小微客户，这是江苏苏宁银行交出的答卷。

老戴和雪峰农场正是其中的一个缩影。老戴于2014年9月开办了雪峰家庭农场，经营范围主要是水稻小麦种植和水产养殖。

2020年疫情期间，以往的销售渠道受到极大影响。饭店不开、水产滞销，可是养殖、耕作、种子、工人工资等投入还是一分不少，维持正常企业运转需要流动资金。对此，老戴找了很多银行申请贷款，但是这些银行要么要求房屋抵押、要么对农产品价值不认可。

一筹莫展之际，老戴在朋友的推荐下，下载了“苏宁银行”APP，仅仅简单的几个步骤就完成了微商贷的申请，15分钟后，33万额度的贷款就审批通过了，成功为老戴纾难解困。

据了解，老戴所使用的微商贷，是江苏苏宁银行独创的“321”模式的微商贷，“321”模式是指：“3支撑”-用户体验、场景基因、数据风控，“2聚焦”-聚焦缝隙业务、聚焦微小商户，“1融合”-线下融合线上。

“金融科技 场景金融=普惠金融”是该行的经营逻辑，也是其得以深耕小微的“法宝”。如今，江苏苏宁银行的微商贷已与途虎、美团、狮桥、金蝶、中和农信等众多场景平台建立了合作，实现数据共享和批量获客。

比如在农业领域，江苏苏宁银行还与扎根农村金融市场十多年的中和农信合作，发挥其覆盖20个省十万多个村庄的优势，共同推出“微商贷”中和农信项目，为农户提供涉农小额信贷产品，产品具有额度小、放款快、无需公职人员担保等特点，还支持等额本息、先息后本、月还N%等多种灵活还款方式，以实际行动支持“三农”助力精准扶贫。

利用小微金融科技，江苏苏宁银行还开展了多项普惠金融服务。如与国家电网（苏州）公司深入合作，以“国家电网电力分”挖掘数据信贷价值、真实评估企业经营，开拓更多普惠小微场景的可能性；与其他发票数据方合作，深挖企业开票数据，服务小微融资；与品牌方合作，服务经销商，运用场景数据，结合江苏苏宁银行内部数据、征信数据、第三方发票数据等，建立产品模型，实现自动化风险决策的线上化创新产品等。

《眼镜财经》了解到，自小微金融科技实践开展以来，江苏苏宁银行坚持聚焦缝隙行业和微小商户，服务范围涵盖餐饮、物流、农业、住宿、烟草、旅游、文化等缝隙行业的多重小微业务，并已为多个行业的企业和个人提供了普惠金融服务。数据显示，2021年一季度，该行普惠小微信用贷款新增占比113.37%，在全市法人银行机构排名第一。

以“小”做大，实现科技全流程应用

作为一家科技驱动的新型银行，江苏苏宁银行明确提出要做市场“缝隙业务”，亦坚定地通过做“小”来做大用户规模，通过各类金融科技手段拓展众多的批发商、个体户店主、以及个人消费者等“普惠客群”，将用户规模做大，从而实现资产规模的增长。

事实证明，缝隙行业也能做好小微金融。截至2021年5月末，江苏苏宁银行小微企业贷款本年累计投放342.65亿元，贷款余额达到121.83亿元，较年初增加27.42亿元，增幅29.04%；普惠型小微贷款余额达到88.95亿元，较年初增幅30.18%。，户均贷款6.01万元，是真正的微小商户贷款。

江苏苏宁银行紧跟市场趋势、把准用户需求，用先进的科技手段深度赋能小微金融服务的诸多业务，为用户带来切实可感的便捷体验。

如在开户业务层面，江苏苏宁银行为第三方支付开户业务引入了人脸识别、OCR识别、CSI反欺诈等科技手段，将开户流程由原来的10几步精简至6步，可实现100秒极简开户；再比如在贷款业务层面，小微企业贷款难曾长期困扰着许多企业主，面对传统贷款的复杂流程，这些企业主的普惠需求迟迟得不到满足。

依托科技力量，江苏苏宁银行实现了从营销获客、反欺诈、风险审批、风险预警到贷后管理的小微金融科技全流程支持。其中，自主研发的“微商分”、“星象”客户画像、CSI反欺诈引擎、小微风险审批模型体系、“秋毫”小微风险预警系统、“捕逾”智能催收等功能系统发挥了至关重要的作用。

这些科技创新技术的应用，在提高风控能力的同时，让企业主不用离开店铺，即可随时随地使用APP在线上申请贷款，从而在极大程度上满足企业主的贷款需求。

纵观江苏苏宁银行在小微金融科技领域的实践经验，追根溯源离不开其对科技创新的专注与深耕。

目前，江苏苏宁银行已经取得小微金融科技风控算法、决策引擎、企业征信、知识图谱等多领域的多项国家级专利技术，并有更多新型专利技术正在申请中，这些科技创新已然渗透进小微金融服务的多业务和全流程，让金融服务更加简单、便捷、高效和安全。

面向未来：小微金融科技让普惠梦想照亮现实

近年来，江苏苏宁银行始终秉持“普惠金融”理念，将普惠金融作为重要的努力方向，在渠道、产品和服务等方面不断进行探索和创新，为老百姓提供用得起的金融服务。

“助商惠农利小微，沧海横流显初心。我们坚信，金融该有一种向善的力量。”在2020年财报中，江苏苏宁银行这样表示。这家刚刚走过第四年的江苏首家民营银行，是否能够实现其“让金融服务像水一样渗透到各个业态”的梦想？值得期待。