自从互联网保险盛行起来，为了与“大牌”保险公司竞争，很多“小公司”都开发了高性价比保险产品，通过网络渠道销售。

很多保民朋友感叹：“产品虽好、可惜名气太小”，最常问的就是下面这三个问题：

“小保险公司”可靠吗？”
“小保险公司会不会破产？”
“万一破产了，我的保单怎么办？

这些问题集中反映了保民朋友在购买互联网保险产品时的顾虑。

而在回应这三个问题的众多声音中，也有两个较为常见的误解。

一、保险法规定保险公司不得破产？

其实，这种说法是不对的。

这种说法是基于对《保险法》第八十九条的错误解读。

光看有“不得解散”字样，就说保险公司受法律保护有“免死金牌”？

再结合下面的第九十条，就清楚了。

意思就是：保险公司如果“资不抵债”，符合破产法的规定情形，是可以破产的，但是必须要由保险行业的监管机构【银保监会】来进行重组或清算。

一旦保险公司进入到“重组”和“清算”，那就要动用保险业的“镇业之宝”——《保险保障基金》。

关于“保险保障基金”，也有一种误解。

二、破产后只管“寿险保单”？而且只能赔90%？

这种说法是基于对2008年颁布施行的《保险保障基金管理办法》中第二十条、第二十一条的误解。

很多人把第二十条中的“人寿保险合同”解读为只是包含寿险责任的保单，说那些“不含身故责任”的重疾险、医疗险都不在保护的范围。

而且即使是“包含寿险的保单”也最多只能保证90%的保单利益。

这些理解其实是错误的。

银保监会在2022年1月28日的时候，发布了关于《保险保障基金管理办法（征求意见稿）》公开征求意见的公告。

按照“惯例”，一旦公开征求意见，那就是基本上是定稿，只等待正式实施了。

新的【管理办法】中，对于争议颇大的保障基金“到底能保障哪些保单？”给予了清晰的解释：

从这几条新的变化中，我们可以清楚的看到，保险保障基金几乎是针对所有的保单类型都能给予保障。

只不过是根据不同保单类型，对应不同的救助对象，施以不同的救助标准而已。

即使是只针对“保单受让公司”救助的长期保单，也是遵循“保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定”为原则的。

简单讲，就一句话：国家不会让老百姓的保单受损失！

总结

《保险保障基金管理办法（征求意见稿）》最大的变化就是明晰了可以接受救助的保单范围的问题。

此前一直模糊不清的“不含身故责任的重疾险”，“长期医疗险”等这种不含寿险责任的保单受不受保障基金保护的问题，现在终于明确了，保民朋友们也可以放心了！

财产险、意外险、寿险、重疾险、医疗险、年金险，这六大常规险种都是受保险保障基金保护的。

其实，在尚未出台“征求意见稿”之前，我们的银保监会在处置历次的保险公司危机中，也都是遵循的以上的标准。

最近的一次保险公司危机，是2018年2月23日，银保监会接管存在兑付风险的安邦保险集团，截至2020年1月，安邦1.5万亿中短期存续理财保险全部兑付，未发生一起逾期和违约，后“安邦保险”解散重组，改名为“大家保险”，经营重回正轨。

《保险保障基金管理办法（2022版）》征求意见稿，再次给保民们吃了一个“定心丸”，大家手里的保单，不管“大公司”、“小公司”，都会受到同等的保障。

不用再来问保哥：“小保险公司”安不安全的问题了！

只要是中国大陆的保单，都安全！