中华人民共和国保险法第四十条规定(中华人民共和国保险法第四十四条规定)

明天和意外你永远不知道哪一个先来，许多人为了给自己给亲人保障，会买上一份人身意外险。但人心时常被鬼蜮算计，因此有网友笑称“意外险”不是要防意外，还要防人为。层出不穷的骗保事故告诉我们，若是买了人身意外险，就要时刻警惕死神的催命。

前几年根据真实事件改编的《受益人》，虽然电视剧最后结局美好，但现实却是残酷的，被害者葬身江河。诸如此类的事例多不胜数，甚至残害至亲的都有。而即便没有人为干预，一旦被报人意外身亡，遗产继承等也会惹来纷争。

江西的杨女士和男友刘某的家人就因此闹上了法庭。对于受益人的资格，法律上没有任何限制，亲人、朋友防止发生道德风险，要保护被保险人债务人等，都是可以作为保单的受益人的。

但人身保险相对比较严格，一般要求受益人和投保人有近亲关系，以防止发生道德风险，同时也是出于对被保险人的保护。但杨女士的男友刘某却买到了一份人身意外险，受益人只填了杨女士一人的名字。

这也是杨女士和刘某家属产生争端的原因。毕竟还没有真正领证结婚，在法律上他们没有亲属关系，刘某在买了保险身故后，刘某的家属很难不对杨女士产生想法，事实上也是如此。

刘某虽然不是家里的独生子，但作为男孩子也是颇受家人重视的。他性格内向，不善言谈，在江西吉安的一个工厂打工，认识了女友杨女士。两人是自由恋爱，感情谈不上轰轰烈烈，但一直比较稳定。

交往没多久，两人就同居了。爱情使人冲动，刘某也没能避免这个魔咒，为了表达对杨女士的爱意，他买了一份人身意外险，如果他意外身故，杨女士将获得一份价值不菲的保险金。

人身意外保险的受益人一般会要求填直系亲属在，在没有指定受益人的情况下，根据《中华人民共和国民法典》第1127条规定中的继承人，即是受益人：

（一）第一顺序：配偶、子女、父母；

（二）第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

根据《中华人民共和国保险法》第四十条规定，在没有确定受益顺序和收益份额的情况下，所有受益人享有均等受益权。刘某还没有配偶和子女，所以他的法定受益人是其父母。

但刘某在买这份保险的时候，并没有考虑其父母，而是指定杨女士作为受益人，收益比例为100%，也就是说这份保险的保险金和刘某的亲属无缘了。

有了保险这颗定心丸，两人的感情也进一步升华，有了谈婚论嫁的打算。可是天有不测风云，刘某竟然在半年后意外去世了。这个意外是真意外，没有掺杂人为因素。不然杨女士不但拿不到保险，人也要面临牢狱之灾。

因为《保险法》第四十三条规定：

投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。

受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。

刘某的意外真的是措不及防，那天他和往常一样去装卸货物，但是一辆叉车突然将他撞过来，在他还没反应过来的时候，就已经被撞倒在地。同事看到了赶紧打了120急救电话，但在送医过程中，刘某没有坚持住，不治身亡了。

刘某的家属白发人送黑发人，伤心欲绝。而本来说好过年一起回家商量婚事的杨女士得知消息后，也泣不成声，她和刘某的父母一起办完刘某的丧事后，想起那那份人身意外险，按照流程去保险公司申请了理赔。

经过核实后，刘某死亡结果属实，死亡原因为意外，符合理赔的条件，最后保险公司将保额21.2万全部赔付给了杨女士。刘某的父母知道后，一开始也没说什么，但从保险公司处得知，儿子在与杨女士的关系一栏，填的是配偶后，就开始发作了，叱问杨女士：“你过门了吗？”

他们知道杨女士的存在，但杨女士毕竟没有法律上的配偶关系，所以他们不满这个决定。将杨女士告上了法庭，让她将赔偿款交出来，那么结果如何呢？

从法律的角度来说，杨女士作为指定受益人并没有什么不妥，只要合同上表达的是刘某的真实意愿，不违反法律和公序良俗，保险合同就是有效的。没有任何证据表明刘某在签订保险合同时遭到胁迫或欺诈，综上所述，法院驳回了刘某父母的请求。

刘某父母不服，提出上诉。但二审时，法院依旧驳回了他们的诉求。在大众的价值观上，作为女朋友的杨女士拿着刘某用生命回来的赔偿款，对他的家人似乎有些不公，但在法律上，按照程序这是她应得的。

我们都能体谅作为父母失去儿子的痛苦，甚至要面临老了无人赡养的局面，其实刘某的意外发生在工作时间，刘某的家属如果担心今后无人照料，可以申请工伤认定，《工伤保险条例》

第十四条规定：在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的，应当认定为工伤。

认定为工伤后，单位投了工伤保险的，直接由国家工伤保险机构依据标准发放工伤保险待遇。没有投保的(特指在工伤保险机构投保)，则依据标准与用人单位协商解决。

意外是谁也不愿看到的，不管是谁拿着这笔用命换来的钱，都会心有不安。保险保不了平安，安全从来都是自己给的，提高自己的意识和能力，才能避免这样的悲剧发生。