银行保理风险控制(保理公司风险点)

在上文，主要讲的是保理业务中的尽职调查，而在本文讲的是它的第四部分，保理业务中的风控手段。

还是这张图，简单来说就是卖方将货物卖给买方，卖方可风险将贸易过程中销售或合同所产生的应收账款转让给保理公司，再由保理商为卖方提供现金流提前用于采购、生产等，以避免应收账款产生到收回期间企业资金周转的难题。

若保理合同签的是有追索的情况下，可以向融资方（卖方）追索，要求无条件付款给保理公司。所点以买卖双方的企业信誉、实力状况是开展保理业务的首要风险。之前讲到企业评级和尽职调查，都是用来评估企业的情况来防范企业风险的。

其次是交易真实性风险。保理业务是根据应收账款办理，相对与流动资金贷款简单许多，如果买卖双方伪造虚假合同，伪造发票、一票多用等方式骗取融资，保理公司若不认真审核，极易导致坏账。

最后是上、下游企业关联交易风险。如果上下游企业之间互为关联方，一旦在日常经营活动中成为买卖银行关系，则容易出现货款互抵现象。如此一来会加大应收账款资金回款的风险。

解决办法：

1. 严格规范并记录企业信息，做好企业基本信息审查工作，填写《尽职调查》控制报告，保银行证内容真实性（尽职调查报告公司内容在我的上一篇文章中）。
2. 产品中接入工商比对功能，录入企业工商信息时，做工商信息比对工作，确保企业真实存在。
3. 定期提醒业务经理贷后检查，填写《贷后检查报告》，说明企业情况。
4. 录入发票信息时，接第三方做发票验真工作，确保发票真实性。
5. 融资申请阶段，通过短信、邮件等方式及时提醒企业相关人员业务进展。
6. 严格规范制定企业内部审查制度。
7. 贷款到期时，通过短信、邮件等方式及时提醒企业还款。
8. 逾期账户催收工作，未逾期客户提前进行温馨提醒。

2. 保理人员审核风险

审查制度执行不力。在保理业务办理中未能严格审核合同、发票等重要交易背景资料，从而出现虚假交易合同及瑕疵应收账款办理保理业务，导致保理预付款资金的落空，造成资金损失。

解决办法：

1. 定期培训业务人员工作专控制业性；
2. 设立多岗审查工作，一般至少4岗以上审查，实地业务考察，至少包含业务经理与风控经理2人或更多。

3. 法律方面风险

保理业务实质是一种“债权”的质押，一旦债权本身或质押效力出现问题，会增加实现债权的难度或无法实现债权。

保理业务的法律风险主要表现在转让风险，保理业务的核心是应收账款的转让，所以公司这个风险是最核心所在。

具点体来说，风险点包括：

1. 应收账款保理是否合法；
2. 应收账款是否有其他权利限制；
3. 此应收账款是否经过多次转让。

解决办法：

（1）初期法务与产品应严格审查各类合同完整性，反复斟酌。

（2）签订保理合风险同时，至少需说明以下借款内容：

借款合同应具备下列条款：

解保理决办法：