银行业的改革正如火如荼的进行，但银行的柜台服务在质疑和改革中渐渐前行，一方面银行的柜台服务确实存在繁琐、排队、办理时间长的问题，另一方面银行业务的离柜率却在大幅度的增加。

繁琐的材料、难以突破的规定让业务处理页面越来越复杂，而柜台人员的压力也越来越大。

如今，央行官方发布《中国人民银行关于优化企业开户服务的指导意见》(以下简称《意见》)，就优化企业开户服务提出意见。

《意见》还增加了审核企业开户的手段，提出要：积极运用技术手段提升账户审核水平，鼓励银行将人脸识别、光学字符识别(OCR)、二维码等技术手段嵌入开户业务流程，作为读取、收集以及核验客户身份信息和开户业务处理的辅助手段。

应该说，《意见》的发布对银行柜台功能提出了新的变革契机。

近几年，随着银行智能化的发展，许多银行业务都交给智能柜台机办理，这种机器设计非常人性化，功能包括个人开户、个人贷款、电子银行、转账汇款、个人外汇、信用卡、投资理财、产品签约、综合查询与打印、生活服务、公司业务、挂失、换卡、激活新卡、个人信息修改、申请优惠、睡眠户激活、修改密码、手机号码维护等19大类100余项个人非现金业务，用户可根据需求，按照提示操作。同时，网上交易也改变了人们的传统银行业务办理方式。中国银行业全年网上银行交易849.92亿笔，同比增长98.06%，网上银行个人客户数量为12.19亿户，同比增长13.32%，企业户为0.27亿户，同比增长31.71%，连续两年在离柜交易金额增长超过30%。

因此，离柜业务就成为最重要的银行柜台形态。银行业协会数据显示，2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68%，离柜交易金额达到了1522.54万亿元，行业平均离柜率达到了84.31%。其中，已经有15家银行的离柜业务率超过了90%，民生银行以离柜业务率99.27%排名第一，广发银行、建设银行、中信银行、招商银行、浙商银行、农业银行、光大银行的离柜业务率也均超过了95%。

与此相适应的是，银行柜台人员的大量减员也就在情理之中。根据近3年的数据，银行的柜员配备情况正在逐年递减，尤其是国有大行，从2014年的减员1.7万余人到2016年的骤减5万余人。银行年报显现，2016年末，四大行工农中建职工数量共削减了17,824人，这至少是自2011年以来初次呈现这一景象。有材料显现，2016年，“工、农、中、建、交”五家大型商业银行的网点总数不断降低，网点总数从2015年的70952家，降至去年底的70783家，削减169家。银行业协会的数据显现，到2016年底，工商银行共削减柜员14090人，农业银行在2015年还增加了6909名柜员，而在2016年则一口气削减了10843名柜员。建造银行在2015年削减柜员4881人，2016年则骤减了30007人。仅此三家银行，柜员已削减5万余人。

开户和现金是支撑银行柜台业务的最主要业务之一，特别是开户更是柜台的最重要业务，但是随着央行通知的发布，企业开户更加灵活，对柜台的依赖度将大大降低，银行如何变革柜台功能，优化人员配置和柜台功能的完善，这是商业银行面临的重要柜台变革，这一变革将对银行的形态和生态产生重要的影响。其意义将是深远的。