理财的基本知识

01什么是理财？

理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自已财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程，通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好“攒钱、生钱、护钱”这三个环节，管理好现在和未来的现金流，让你的资产跑赢通货膨胀，使自己什么时候兜里都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由，让自己生活幸福。用一种形象的说法解释理财：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是管理好这个水库，开源节流这里，顺便给财富下个通俗的定义：所谓财富就是一个人从现在开始不工作还能活下去的天数。财富是被存储起来的收入，而理财是为了明天的生活存储今天的财富。

02理财的目的

人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用钱，理财就是为了应对各种各样的生活需要。具体地说，理财是为了应对以下几方面的需要：

应对独立生活的需要。任何人都不可能永远生活在父母的庇护下,不管是从18岁开始还是从大学毕业开始，迟早要独立生活的，而独立生活的前提是财务独立。

应对结婚的需要。在前面讲到过,钱是婚姻的根，你要想结婚，首先就要准备好足够多的钱，这个道理谁都应该知道。

应对赡养父母和抚养子女的需要。人人都可能面对上有老下有小的日子，无论是老人的生活费和医药费，还是孩子的生活费和学费，都需要你事先准备足够多的钱来应对。

应对提高生活水平的需要。我们都希望将小房子换成大房子，将普通汽车换成高档车，都希望到国外旅游度假,而这一切都离不开钱的支持。

应对意外风险的需要。“天有不测风云,人有旦夕祸福。”在人们的一生中，总会有意想不到的事情发生，这些事情是有可能对家庭财务状况造成巨大的影响，我们事先就应该通过购买保险的方式达到转嫁风险的目的。刘彦斌曾说过一句话:“一个人没有保险就如同一个人没有穿衣服，我称之为财务裸体。”

应对养老生活的需要。我们这代人基本上都是4-2-1家庭，很难指望子女给我养老,所以我们年轻时就要为自己存储养老金，以便使自已老有所养,过上幸福的晚年生活。

应对家庭和谐的需要。钱是家庭生活的润滑剂，时常给老婆点钱花,给老公买个礼物，会让你们的家庭生活更加和谐快乐。一句话:有钱的日子真好！

03理财的方法

前面说过，理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。理财的方法就是围绕“管钱”这个中心,抓好“攒钱、生钱、护钱”这三个环节。

(1)攒钱。

攒钱是理财的起点。我们前面说过:收入是河流,财富是水库,花出去的钱就是流出去的水,你家中“水库”里最初的财,一定是通过积攒获得的。那么,如何才能多攒钱呢?

第一,强制储蓄。比如每个月领到工资后,就把10%的工资存到银行去。

第二,计划消费。要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到什么地方去了，花得是否合理。

第三,尽量用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是有感觉消费,刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱。

第四,如果你使用信用卡，就一定要跟你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款，避免银行的高额罚息。信用卡是高利贷，日罚息万分之五，并且按月计复利(现在很多银行正在调整信用卡管理的条款)。千万别为了获得银行送的小礼品而去刷卡，那样做真的很幼稚。

第五,延迟消费。不要买最新款的消费品，任何一种消费品在刚刚推出来时，价格都是最高的。如果你能延迟你的消费欲望，过一段时间再买，肯定能获得不少实惠，余下来的钱就可以攒起来了。

第六,不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车，又没有那么多钱，不妨去买一辆便宜的汽车，或者二手车，因为汽车无非就是个代步工具。如果你确实富有，一辆好汽车可以显示你的身份，那时候你肯定不需要贷款了。

第七,如果买自住房，可以贷款，但是，每个月的还款额不要超过你月收入的30%，这样你就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，你还有回旋的余地。如果每个月的还款额达到你月收入的50%，你就成为房奴了，你会觉得很难受的。请记住，攒钱是理财的起点，不能攒钱的人，就会无财可理。理财是从攒钱开始的。

(2)生钱

钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里，就会面临一个问题：长期来看，银行存款利率跑不过通货膨胀，也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资，那么结果有可能跑赢通货膨胀，但也可能亏本。那么，我们应该如何分配利用手中的钱呢？我建议把你家“水库”中的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。

我之所以这样划分，是按照投资的三个属性来划分的。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。

下面让我们来看看这三种钱都分别用来做什么：

①应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资银行短期储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等。这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。

②养命钱。养命钱包括自已的养老金、子女的教育费等。一般家庭至少应该保留3-5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费(考虑通货膨胀的因素)。养命钱主要用于投资银行定期储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财品、保本型的券商理财产品等。这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。

③闲钱。闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，就是20年以上的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须作风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金. QDII产品、收藏品等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资，就好比在“水库”边上打了一口深井，目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。

(3)护钱

护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能由于一次意外(疾病、工伤、车祸、意外责任)造成你家的“水库”决堤，使你家的钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你度过财务危机。

综上所述，理财的方法可以概括为“一个中心，三个基本点”：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。将它引申为理财的八字方针，就是:管钱、攒钱、生钱、护钱。对理财的八字方针作形象化的解释，就形成了理财的九字箴言：修水库，打深井，筑堤坝。

理财工具箱

现在我们来看看有哪些理财工具：

①储蓄：活期储蓄、定期储蓄、通知存款、教育储蓄。

②债券：国债、金融债券,企业债券、可转换公司债券、资产支持债券。

③基金：货币市场基金、债券基金、股票基金。

④股票。

⑤房地产：住宅、商铺、写字楼、房地产信托投资基金。

⑥银行理财产品：保本型的银行理财产品、非保本型的银行理财产品。

⑦信托产品：证券投资信托产品、股权投资信托产品。

⑧券商理财产品。

⑨QDII产品。

⑩黄金。

⑪外汇。

⑫保险产品：社会保险、商业保险(保障型保险、储蓄型保险、投资型保险)。

⑬收藏品：收藏品种类繁多。

正确地使用这些理财工具,相信你一定会受益匪浅。