月入5万，退休工资才1万？养老金究竟怎么算？

我们每个月都在交五险一金，其中养老金是里面很大的一块，那么我们交的钱到底计算去了哪里，最后又能拿到多少了。废话不多说，下面就为大家详细解答。

以深圳为例，企事业单位深户每月按照一养老金定缴纳基数，单位交15%到统筹账户；个人交8%到个人账户；非深户单位交14%到统筹账户；个人交8%到个人账户。

如果是个体户/灵活就业者：每深圳月按照基数的20%缴纳，其中12%到统筹账户里，8%到个人账户里。

而这里的基数是有一个范围的，基数上限为全省全口径养老金社平工资的3倍，下限为深圳市最低工资。以2021年为例，深圳地区的最低缴费基数为22如何00元，最高缴费基数为22941元。

统筹账户里的资金按照现收现付的制度，拿着年轻人缴纳的钱，发放给退休人员；个人账户则是基金累计制，通过社保一定的投资运作，获得一些利外地息，保值增值。

但深圳是现实中，由于统筹账户的资金不足，社保部门会用个人账户的钱进行补足，导致个人账户是长期亏空状态，更别谈有利息收益了。

下面来看看养老金计算原理：

（分两部分加总）

基础养老金=全省上年底在岗职工月平均工社保资（1➕本人平均缴费指数）➗2✖缴费年限✖1%

（注：本人平均缴费指数在0.6—3之间，根据缴费基数水平核算）

个人账户养老金=（实际缴费工资累计额的8%✖12月➕利息）/规定计发月数

（注：规定计发月数全国统一，图例计如何算的退休年龄60岁为139个月）

核外地算结果分析如下：

对于月收入在2万多，公司按照实际工资情况作为基数缴纳养老金的群体来说，养老金替代率为50%左右（养老金替代率指退休工资与计算退休前工资的比例）

对于某些大厂，工资远高于2万的合并话，养老基数还是只能按照2w多交，最后拿到手退休金深户还是1万，养老金替代率就更深户高了

对于养老金缴纳基数按照最低标准来交，就更悲剧了，最后领到的养老金就非常少了，可能完全不够基本的老年生活开支

❓为什么推荐商业养老金作为养老补充呢？正如诺贝尔经济学家莫顿的观点：良好的退休目合并标是，退休后的生活水平与工作生涯晚期持平，而生活水平是由现金流来决定的，所以目标不是总财富，而是收入。♥️这刚好是商业养老年金所具备的功能