没有工作单位的个体户、自由职业者，如果希望老了以后，能每月领到一笔养老金，其实可以有两种选择：

1）选择交 居民养老保险 ；

2）选择交 职工养老保险。

总的做了来说：

交居民养老，每年压力较小，稳赚不赔个体户。

交职工养老，以后养老金会领得更多，但是风险会相对大一些

但是，需要注意的是：自由职业者需要承担“公司 个人”的所有缴费；所以，一旦出现意外，中途身故，亏损几十万都有可能！

接下来我们就来看看，居民养老和职工养老的收益；值不自己值得交，选择交哪一个，就看你决定了。

这里我们的所有政策，皆以深圳市为例。

1、交居民养老，要交多少钱？能领多少钱？

只要年满 16 岁，没有工作的本地人，都可以参加居民养老保险。具体缴费情况，如下表：

如上表所示：

居民养老的投保门槛非常低，最低每年交 120 元就能参保；而且缴费灵活，保费分为十档，可以根据自己的实际情况来选择。我们每年交的钱，都会存入社保为我们开立的个人账户。这笔钱平时是不能动的，退休后会逐月发放。

那么，退休后能领多少钱？

深圳的居民养老金分为两部分：

基础养老金：户籍不满 8 年的，每月领 240 元；满 8怎样 年及以上，每月领 360 元。这个金额由交社保局定期调整；
个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数。其中，计发月数由社保局规定，例如 60 岁退休，计发月数是 139 个月。

举个例子：40 岁的老王开水果摊为生，每年按最高档 3600 元交保费，一共交了 15 年。

基础养老金：每月按 360 元领取
个人养老金：3600 15 139（计发月数）=388 元

那么在 60 岁退休后（男60岁退休，女5个体户5岁退休），老王每月能领取：360 388 = 748 元，每年合计领取：8976 元。而老王在 15 年中，总共交了 5.4 万保费，退休后第 6 年就能回本。如果基础养老金以后上涨了，回本时间就交会更快。换句话说就是：活得越久，赚得越多。

假设一个比较悲剧的情况：退休后（60周岁退休）的第二天，老王就意外去世了，一分养老金都没有领过，对于老王来说是亏本了，但是老王的家属也可以领回个人账户的钱，怎么也亏不了。

2、交职工养老，要交多少钱？能领多少钱？

还用老王举例子，他选择去社保局交职工养老，不做以10000为缴费基数：那么每个月缴纳费用是：

公司：10000 X 14% = 1400 → 进入统筹账户，国家支配
个人：10000 X 8% = 800 → 进入个人账户

由于老王没有工作单位，自己开水果摊，所以每个月需要交纳：社保1400 800=2200元，而且这2200元都是自己承担！

有了这个统筹账户，我们退休后就可以按月领钱，只要还健在，就怎么可以一直领下去。但万一中途身故，我们只能领回个人账户的钱；统筹账户的钱，就是全部给国家做贡献了！

所以，请您牢记：这是自由职业者，交职工养老的最大风险。

现在我们算一下细账：

假如老王 40岁开始交社保，缴费基数是10000；每个月交 2200 元，持续交 20 年，那他一共需要交纳2200x12x20=528000元，60 岁退休时能领多少钱？

职工养老金分为两部分：

个人账户养老金=个人账户余额计发月数；

基础养老金=（社会平均工资 本人指数工资）2缴费年限1%

社保局的公式很复杂，上面稍作简化，这里再解释一下：

社会平均工资：指上年度本市所有职工的月平均工资

本人指数工资：根据你的缴费记录，计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍，例如 1.1 倍

目前，深圳的社会平均工资是 8348 元，未来的社会平均工资无法准确预测。这里保守假设按 5% 增长，20 年后是 21095 元。

如果老王20年都是以10000元为缴费基数，那他退休时的自己指数工资是 16454 元，个人账户余额：800 x 12 x 20=19.2万。根据公式，老王的退休金计算如下：

个人账户养老金 怎么：19.2万 怎样139 = 1381 元

基础养老金 ：(21095 16454) 做了 2 20%= 3755元

总养老金：1381 3755 = 5136元/月，即 61632元/年

养老不做金多少是与社平工资密切相关的，未来的平均工资我们当然无法得知，这里是假设每年按5%增长。可以看到，老王在67岁时就有机会回本了；活得越久，领得越多。

如果老王不幸退休后第二天就不在了，那只能领回自己个人账户钱。自己交入统筹账户的几十万，就全部亏损了。

养老保险究竟值不值得交，没有人给你肯定的答案。如果你想退休后可以领点养老金，更有底气地说话。假如你对自己身体充满社保信心，况且手头比较宽裕，那可以交职工养老，收益会更高；假如对身体很悲观，而且手头比较紧，那就交居民养老。