一代人有一代人的使命，买寿险有哪些注意事项？

首发于公众号「尹娜」，本文为「尹娜」的第 173 篇原创

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知乎有这样一个帖子：

买寿险，定期寿险和终身寿险哪个好一点？有什么值得注意的地方？

娜姐回答：

寿险几乎是每个中产和高净值家庭必备。不管是买终身寿险还是买定期寿险，都是有责任感的人，都是为了更好的保护家人。

单从保障责任上来说，肯定是终身寿险好，考虑目标和成本，要看哪个更适合。

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一、定期寿险和终身寿险，买哪个好？

定期寿险的保障期限可以是10年、20年、30年，或是到60岁、70岁。到期时如果没有发生身故风险，保费不会返还，就当是花钱买平安了。而终身寿险是保障一辈子，赔付是确定的，家人一定能拿到这笔钱，早或晚而已。

如何选择呢？主要还是结合需求。

如果买寿险的目的，只是确保年轻阶段能尽到对家人的责任——对孩子的抚养、对老人的赡养、对配偶的扶助，购买定期寿险就够了，保费成本比终身寿险低。

如果买寿险的目的，是侧重财富传承，定期寿险肯定是不够用的，需要购买终身寿险。一是确保财富精准传承，毫无争议；二是给财富传承加上一个杠杆。

买定期寿险和终身寿险各能解决什么问题，以及如何选择，可以看我这篇文章：《娜姐答疑：终身寿险和定寿险该买哪个？》

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二、买寿险，有什么需要注意的地方？

寿险保单具有特殊的法律属性和规避风险的优势，为了发挥这种优势，买寿险时一定要合理规划投保人、被保险人、受益人。

被保险人自然是家庭经济支柱，或是有财富传承目标的人。投保人和受益人如何规划，下面会详细分析。

01 买寿险一定要设置好受益人

无论买定期寿险，还是终身寿险，都一定要设置好受益人。

我们买寿险就是为了解决极端身故风险给家人带来的经济损失，保护家人的生活质量，不设定受益人，保险理赔金就可能成为遗产，按照法定继承顺序继承，会让保护家人的初衷大打折扣。

我们常说保险有“债务隔离”功能，受益金无需偿还被保险人生前所借债务。这需要指定了受益人，才能发挥作用。否则受益金属于被保险人遗产，遗产首先要清偿被继承人生前的债务及税款，然后才能继承。

案例：

罗琳2015年5月因交通事故意外死亡，她生前向太平洋人寿投保了意外险，可赔偿110万元身故保险金。

但罗琳去世时，尚欠刘某17.3万元。刘某将罗琳的女儿告上法庭，要求罗琳女儿以领取的保险金偿还母亲生前债务。

法院驳回了刘某请求。因为罗琳的意外险指定了女儿为受益人，其领取的受益金不属于遗产，不需要清偿被保险人生前债务及税务，刘某无权要求罗琳的女儿以保险金偿还母亲的借款。

如果罗琳没有指定受益人，或者她去世时，指定的受益人无效，那么，这份受益金是要作为遗产处理的，需要先偿还她生前的债务。

指定明确的受益人，不仅能隔离债务，还可以避免家人之间的财富纠纷，确保家人领取理赔金时手续简单、便捷。指定受益人的必要性以及如何指定受益人，可以参考我这篇文章：《买保险一定要指定受益人吗？》

02 买终身寿险的注意事项

第一，设定好投保人。

终身寿险是以被保险人去世为赔付条件的。被保险人在世时，需要注意的风险，是保单价值归属风险。终身寿险的保单价值都比较高，而保单价值是属于投保人的资产。要结合家庭结构和担忧，防范投保人可能面临的财富风险。

举个例子，企业主王总，想在企业经营顺利时，给自己投保2000万保额终身寿险（王总为被保险人），受益人设定为儿子王小明，将来王总百年之后，这2000万元保险理赔金是王小明的个人专属财产，与王总生前债务、企业经营风险都没有关系。

但是，王总一定要慎重考虑投保人是谁。如果王总将投保人设定为自己，那么万一王总在世时，企业发生经营风险，法院需要强制执行这张保单的现金价值，例如第10年，保单价值有400万元，那么法院可能要求王总退保拿回400万元现金价值，用于偿还债务。这张保单也就失效了。

而如果王总的保单设定为与企业经营无关的人，如自己的父母、或者已成年而不参与企业经营的子女，那么保单的价值和有效性就可以保全。但具体操作中有些注意事项，比如要避免父母的法定继承风险、在企业经营顺利时投保等。

除了王总这种情况，还有其他风险：比如投保人与被保险人不是同一人时，投保人去世可能有法定继承风险，那么可以通过设置第二投保人，同时签署赠予协议的方式来规避。

总之，保险产品本身能解决的是被保险人的风险，而保单结构设计才能解决被保险人之外的其他风险。

第二，要确定好，选择定额终身寿险还是增额终身寿险。

终身寿险分为两种：定额的、增额的。定额的，就像重疾险，一开始就拥有一个固定保额；增额的，刚购买时，身故赔付金额较少，随着时间推移，身故赔金额越来越高。

比如某款定额终身寿险，35岁男性，每年交6.5万元，交10年，保额从一开始就固定为200万元。

而某款增额终身寿险，每年交6.5万元，交10年，第一年的身故保障只有10.7万元，然后逐年增长，到73岁时增长到200万元，超过杠杆终身寿险，到100岁增长到520万元。

怎么选择？

一看身体条件。定额终身寿险核保标准比增额终身寿险更严格，更适合身体较为健康的人用来做财富传承；如果身体情况通不过杠杆寿险的核保，可以选择增额终身寿险。

二看侧重目标。如果对寿命非常有信心，更侧重四十年后的财富传承，选增额寿险。

第三，高净值家庭建议以寿险保单对接信托账户。

现在高净值家庭的寿险保单，一般建议对接信托，实现家庭财富彻底安全隔离。

除了保险，信托也有很强的财富隔离作用：

根据我国《信托法》第15条：信托财产与委托人未设立信托的其他财产相区别。

《全国法院民商事审判工作会议纪要》第95条：“委托人将其财产委托给受托人进行管理，在信托依法设立后，该信托财产即独立于委托人未设立信托的其他固有财产。”

保单对接信托，比单纯的保单有更强的风险隔离作用；比单纯的信托有更好的杠杆和资金安全性。

具体操作方法，是投保寿险保单后，将投保人变更为信托公司，从而规避投保人持有保单价值的风险；同时，受益人也变更为信托公司，将来受益金由信托公司负责打理、向受益人定期分配，规避受益人挥霍或是持有现金的风险。

可能有人会问：家族信托的起步资金是1000-2000万元，是否成本太高？其实还有另一种信托开户方式，部分保险公司只要总保费300万元以上，就可以开立一个信托账户，功能与家族信托账户相同。

03 买定期寿险的注意事项

第一，买多少保额？

定期寿险的保额，取决于被保险人需要承担的家庭责任有多大；假如不幸离世，希望家人继续过什么样的生活。我跟几百位客户沟通过寿险的保额，大家心里有不同的三个层次。

第一层：没有负债。想一想家里少了一个经济来源，爱人独自支撑，还要还债的场景。除了经济上的拮据，家人还要承担巨大的心理负担。所以，寿险的保额至少覆盖房贷、车贷以及其他欠款。

第二层：短期内没有生活压力。在覆盖贷款的基础上，第二层的寿险保额建议定为家人10年左右的生活支出，或者是自己3—5年的收入。这笔钱可以用来照顾爱人、孩子和老人短期内的生活。

第三层：未来没有担忧。第三层考虑得比较长远，把未来家里人肯定有的大额支出考虑进来，比如孩子上学或者结婚的费用。如果已经给孩子做了教育年金、婚嫁年金保险计划，寿险保额中要把年金保险的总保费涵盖进去。第三层的保额也可以将自己8—10年的收入作为衡量标准。

寿险保额丰俭由人，做到哪个层次都是对家人的爱，结合预算安排就好。

第二，保障多久？

这取决于家庭结构，比如老人多大年纪、孩子几岁？孩子到多少岁就能经济独立了？

我给客户做规划时，一般建议孩子5岁以下的，至少要保障25年；5岁以上的，可以选择保障20年，最起码要到孩子经济独立了，有一定抗风险能力了再撒手。

娜姐结语：

我很喜欢电视剧《汉武大帝》里面的一段台词：

“有些事是必须在我们这一代做完的。既然我们有可能在这一代解决（匈奴大患），为什么要留给下一代呢？不能说我们这一代就比下一代高明，一代人有一代人的使命。”

每一代人都有自己的使命，也正是每一代人拼力完成自己的使命，才能给下一代人创造更好的起点。而寿险，就是这样一种保护我们这一代人奋斗成果，为下一代人搭梯子的工具。

有寿险的父母，值得孩子敬重。

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