什么是抵贷资产(抵贷资产和抵债资产有何区别)

你一定经历或可能会经历这样的情况：我已经有了房子还想再买房子，手上资金又有缺口，从房产中介那准备买二手房或新房，可能需要付全款…又不想卖房子咋办？中介大概率会跟你说：推荐个产品叫“房抵贷”，跟**银行合作的，额度能做到房子总价的7折，房子抵押给银行，但产权还是你的，利率比房贷低，还款方式和期限灵活…可能很多人都遇到过类似的情况，今天就来说一说这个“房抵贷”。

1.什么是“房抵贷”？房抵贷不是一个规范的名称，如果要给个定义那就是：以个人名下房产作为抵押（担保），商业银行向个人或企业（个体工商户）发放的用于消费或经营的贷款。房抵贷实质就是我前面微博所说的消费贷或经营贷，只不过担保方式上采用的是房产抵押，仅此而已。

2.房抵贷能不能用来买房？官方的答案肯定是不能！上面说了，房抵贷就是消费贷或经营贷，消费就是你要去买个东西需要用钱，比如买材料、家电等装修，但房子除外。经营就是你要做生意需要用钱，你名下注册有企业或个体工商营业执照。

3.那实际操作买房是怎么做到的？如果是你个人去银行咨询说要抵押出来资金买房，名下也没有经营实体，肯定不会给你贷款的，因为这样存在巨大合规风险。这时中介（不一定是房产中介）的作用就显现了，他们会按照银行要求的条件给你包装下，符合条件了再去银行申请，但这个服务也不是白给的，服务费是少不了的。

4.风险在哪？（1）合规是最大风险，法律法规规定经营贷消费贷不能用来买房，若中介给你提供的是虚假材料申请贷款，那还涉嫌骗贷，如果今后在银行内外部检查中发现这种情况，是要提前收回贷款的，还要负相应的法律责任，骗贷还触犯刑法，是要坐牢的。（2）流动性风险，如果用于买房，贷款期限又比较短的话，属于短期负债匹配长期资产，短贷长用，借款人会因贷款到期没有足够现金流用于还款而违约。（3）信用风险。当房价格上涨时，借款人可以转让住房还清贷款，但房价下跌时，借款人为了转嫁损失，即使有偿还能力，他也会主动违约拒绝还款，让银行处置抵押房产，这样就进了征信黑名单，以后再想借钱就难了。（4）卷入高利借贷陷阱。如果真是银行的资金算你幸运，目前很多中介打着银行合作名义行非法高利借贷之实，背后是高利借贷机构，甚至涉黑，到时高昂的借贷利息不是你想还就能还的起。

5.有这么多风险为什么还有人要做？老老实实申请正规房贷不好吗，借钱买房又不是什么见不得人的事。是这个理！房住不炒，调高房贷利率就是不鼓励买房的，尤其是投资买房。今年全球疫情影响，国内要大循环了，金融政策只能向小微企业和国内消费倾斜。看看目前房贷利率就知道了，首套住房商业贷款利率5.88%，二套6.125%甚至更高，再看看房产抵押经营贷（名义上都是小微企业在申请）和消费贷基本都在5以下甚至4以下，不用算账都知道哪个香，套利空间自然就出来了。马克思在《资本论》中写到：如果有百分之二十的利润,资本就会蠢蠢欲动;如果有百分之五十的利润,资本就会冒险;如果有百分之一百的利润,资本就敢于冒绞首的危险;如果有百分之三百的利润,资本就敢于践踏人间一切法律。多么透彻的领悟！

6.总结：“房抵贷”有风险，目前投资买房短期获利空间已不大，除非资产雄厚，有充足现金流保证，不然奉劝大家不要轻易高杠杆买房。杠杆都是双向的，可以让你利润翻番，也可以使你血本无归甚至犯罪。