今天捋一捋这款产品。

一、一张很好笑的图

为什么好笑？这是圈内关于新华多倍保的话术，无知且充斥着三大销售误导：

误导1："新华多倍保，一定要有，而且人手一份！"

绝对误导！没有完美的产品，只有适合自己的产品，这句话不是简单说说，是有很深的内涵的。年龄、职业、身体状况、既往症、收入状况、预算情况、家庭成员状况、甚至保险认知都是保险投保的影响因素。综合评估，买适合自己的产品才是正确的。

误导2："一旦大病确诊，别家的保险合同终止了"

话说的不地道，现在各家都在做多次赔付产品，为什么别家的就一定终止呢？

误导3："余生，再也买不了健康险"

错误。病了会影响投保，罹患大病投保更难，但并不是再也无法投保了，事实上部分情况还是可以投保重疾险和医疗险的。比如乳腺癌治愈后、甲状腺癌治愈后，都有投保机会。

详情参阅：

《乳腺癌术后投保指南》

《甲状腺癌术后投保指南》

至于附图"历史最疯狂产品——多倍保的20个优点"，明显是在强拼硬凑，与同类型产品比差距太远，无知可笑且充满条款陷阱，具体留在后面再讲。

二、新华多倍保四个优点十大陷阱

产品定位：一款多次赔付型重疾险，分为青少年版和成人版（除了被保年龄，差别不大），新华一贯的风格，类似平安福与少儿平安福。

保障要点：重疾分5组多次赔付，癌症额外赔付2次，关爱金（前十年身故，成人多赔50%，少儿多赔10%），轻症每次预支20%最高赔付100%保额，重疾豁免，轻症累计赔付100%保额豁免。

包装起来是很好看的，"20个优点"，一款成人累计理赔7.7倍、少儿理赔累计8.2倍的重疾险，"再也不怕生病"的多倍保真的这么好吗？

1、四个优点

优点1：前十年送保额

传统公司送保额比较少见，新华多倍保的关爱金相当于送保额，且力度还比较大，成人前十年针对重疾/身故送50%保额，投保时未成年人前十年针对重疾/身故送100%保额。

但同时须注意，未成年身故赔付受国务院保险监管机构规定的限额限制（10岁前最高20万，10岁-17岁最高50万）。

优点2：等待期出险条款友好

等待期（90天）内，轻症出险不予理赔，合同继续。等待期内重疾或身故出险，返110%保费。

优点3：未成年人享身故保障

在少儿版中，新华多倍保对于等待期后身故规定是可以赔付保额的（扣除已支付疾病理赔额）。这相对于多数产品18岁前返还所交保费算是进步了，只不过体现到费率时并一定是好事，保费成本会增加。

优点4：理论上轻症赔付次数可以很多次

这点是相对于国内多数产品说的。其他产品对于轻症中症大都是不分组3次赔付。而多倍保的条款，允许轻症多次赔付，每组内轻症最多可以赔付5次。但如果从实际层面说，没有太多实际意义，因为多次患病的概率很小很小，最多是增加了单一轻症赔付的概率而已。

2、八大陷阱

陷阱1：轻症也分组

重疾分组大家比较熟悉，从不分组到最多分6组的产品都有，但是轻症分组的产品，只知道以前的友邦老产品有过停售了。轻症中症不分组、无时间间隔已经基本是共识标准，分组意味着降低赔付概率，新华多倍保是在开倒车？

陷阱2：轻症赔付限额20万元

新华多倍保对于轻症赔付有三个限制条件：

· 每项轻症限赔付1次

· 每项轻症限赔付最高20万元

· 每组内轻症累计赔付不超过本组总赔付保额。

轻症限额对于投保高保额者非常不利，比如投保150万保额，轻症也只能获赔20万。相对很多轻症赔付比例高达30%、45%的产品，新华多倍保显得很low。

陷阱3：轻症占用重疾/身故保额

说到共享保额，一帆想起了香港保险，新华多倍保的精算师是不是向港险取经了？设置跟港险基本一样：轻症预支重疾保额，身故赔付时也要扣除已经赔付的金额，生生颠覆了国内保险的优势点。这里没有说港险不好的意思，共享保额是港险的本来特点/行业共识，拿来国内产品用就显得不合时宜，别人赔完轻症，还能赔重疾100%保额，而新华多倍保可能只赔剩下的80%保额，怪不得轻症也要分组。

《点击这里，了解香港保险和国内保险的区别》。

陷阱4：轻症不豁免保费

国内产品轻症没有豁免？第一次听说，又是独一份。新华多倍保是说：轻症赔付累计达到100%保额时才豁免保费，那得5次轻症赔付才能到100%保额，谁那么倒霉会赔付5次轻症，这不等于就是轻症不豁免吗？

陷阱5：两次癌症间隔五年，不保持续状态

癌症多次赔付，基本成为今年新推出的重疾险的标配选项，如光大嘉多保、渤海嘉乐保、光大可爱多、复联康乐2019、昆仑健康保2.0、信泰百万守护、中意悦享安康等等，都是可选项。新华多倍保也赔了，但保障却有称不上好。

癌症保障好不好，看两点：二次赔付间隔期（标配3年）、二次保障状态要求（标配保新发、复发、持续、转移四种状态）。

新华多倍保癌症多次赔付要求：间隔期五年，只保新发、复发、转移三种状态，不保持续状态。

陷阱6：两次患重疾间隔要求很奇葩

癌症的时间间隔有三年或五年两种情况，但是新华多倍保对于重疾的时间间隔要求之奇葩，还是第一次见，真的是"业内首创""新华独有"。

比较绕口，经过认真分析，一帆认为生病顺序及要求这样才符合：

①前一次癌症-接下来再发生第四组的重疾：间隔满5年可赔付；

（这种时间间隔要求，第一次碰到，具体原因不清楚，猜因为器官是癌症发生之处，新华怕癌症诱发的相关重疾引发理赔）。

②其他情况：

由癌症到第二、三、五组疾病：间隔1年

由第二、三、四、五组疾病到癌症：间隔1年

抛开5年的奇葩不说，单是第二种重疾之间1年间隔期，在业界也是太落伍了，多数产品条款仅180天，要求1年的很少（只知道国内友邦产品、不分组的长生福）。

陷阱7：说好的保终身，怎么只到85岁？

提到85岁，一帆又想起香港重疾险了，港险标配之一（癌症 心脏病 中风）额外多重守护基本都是保障到85岁，也有个别保障至100岁的（比如忠意无限保、富卫危疾全守卫优越版）。

没看错：85岁后，新华多倍保的多重守护也失效了，赔付额度最高只能是100%保额。如果已经赔了40%，85岁后还剩60%保额，如果已经赔100%，对不起85岁后保障（含身故责任）就没了，合同结束了。问问新华，这到底是哪门子多倍保？国内新华独有。

陷阱8：重症降为轻症

侵蚀性葡萄胎陷是妊娠期女性会患病的重大疾病，而川崎症、成骨不全症第三型、出血性登革热是我国少儿高发的特定疾病，这些病种基本是以重疾身份在产品条款中出现的。但在新华多倍保中，上述重疾均被列入轻症清单，患病只能赔付20%保额。

三、竞品pk

1、五款多次赔付产品

· 信泰百万守护

· 天安健康源2019增强版

· 信泰百万无忧

· 光大永明嘉多保

· 新华人寿多倍保

共同点：都是重疾多次赔付产品，附带癌症多次赔付。

不同点：新华多倍保不含中症，其他都含中症赔付。癌症间隔期，只有健康源和新华多倍保是间隔5年。癌症赔付嘉多保和信泰百万无忧条款最好，间隔3年，保癌症新发、复发、持续、转移四种状态。健康源、信泰百万守护、新华多倍保可以多次赔付原位癌。

重点，还是看保费差异：

无论哪个角度比保障，新华多倍保都只能排在末位，但它的保费却排在首位，比健康源、信泰百万守护、光大嘉多保贵了40%多。值不值得买，自己衡量。

2、少儿版比较

· 新华多倍保（青少年版）

· 少儿平安福

· 平安小福星

· 复星妈咪宝贝

同为少儿版重疾险，新华多倍保多次赔付型，复星妈咪宝贝不分组赔付2次，少儿平安福和平安小福星都是单次赔付型。四者都有少儿特定疾病，但复星妈咪宝贝同时还有中症责任。最大的差别在身故责任，新华多倍保18岁前可赔付保额，平安福和小福星18岁前赔付保费，复星妈咪宝贝只有身故赔付保费责任。

点击查阅《复星妈咪保贝、平安小福星和少儿平安福谁更值得买》

如果只是看中疾病责任：无疑复星妈咪宝贝保障最全、保费最低。

如果看重身故责任：新华多倍保是唯一对未成年人赔付身故保额的产品。但不建议选新华多倍保、少儿平安福和小福星，可以参考第一条四款产品，保障更为全面，价格也低。

写在最后

（图片来自网络）

回头再看多倍保这20个优点，是不是可笑？

• 保终身都算优点？事实上多重赔付只保到85岁。
• 国内首创，国际领先？比如轻症分组、共享保额、轻症不豁免，嘿嘿！
• 怕得病买多倍保？得病跟买保险没啥关系，学王老吉广告吗。
• 还有癌症赔付人性化、凭证认购、老客户优先都是很扯淡的话术。

相对于八大陷阱，多倍保四大优点基本可以忽略，唯一友好的条款就是等待期出险的处理。

总结个结论：不要买新华多倍保。

咨询欢迎加一帆微信shaun8133

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