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齐鲁银行作为全国首家在新三板挂牌的城商行，近几年跨区域经营过程中遇到的挑战不少：异地分行不良贷款占比居高不下、“如火如荼”的小微企业贷款贷后管理难度加大，尤其是在2020年银行IPO迟迟未见动静的大环境下，齐鲁银行转A能否顺遂？

《投资者网》丁琬璎

公开资料显示，齐鲁银行成立于1996年6月，是在济南市原17家城信社的基础上组建而成，全国首批、山东省首家成立的城商行，2015年在全国中小企业股份转让系统挂牌，成为全国首家在新三板挂牌的城商行。

图表来源：齐鲁银行招股书

另外，截至2019年6月，天津地区和聊城地区在贷款额占比略降的前提下，不良贷款占比较2018年末分别增加2.02、0.53个百分点（见图3），贷款质量有恶化的趋势。

总体来看，齐鲁银行的小微企业贷款余额稳步增加，根据招股书， 从2016 年至2019 年 6 月，中小微企业合计贷款余额分别为558.67亿、639.12 亿、700.82 亿和753.69 亿，占齐鲁银行贷款总额的86.10%、85.14%、86.44%和86.52%。2019年齐鲁银行财报中提到，当年向中央银行借款增加，主要原因是合理使用央行资金加大对民营、小微企业信贷支持。

然而中小微企业规模较小，资信水平较低，抗风险能力差。宏观经济环境和中小微企业经营情况的变化都可能导致借款人的信用恶化，也给齐鲁银行后期的贷款管理带来不小的挑战。

据《新冠肺炎疫情下小微企业生存状况调研报告》，规模小、盈利能力较低、成立时间短的小微企业受疫情影响最为严重，近半数直接面临停产歇业，且此类小微企业占比极大。业内人士认为，中小企业现金流储备不足，又大多在投入期，利润的沉积不够未来几个月的正常商业活动，在宏观经济大环境发生变化时，出现问题在所难免。

另外，小微企业的财务信息质量不高，信息不透明程度更为严重，也可能导致银行对中小微企业的信用风险无法作出准确评估。

对于如何平衡“积极扶持小微企业，发挥中小银行优势”和“做好风控、贷后管理，将不良贷款率控制在较低的水平”之间的关系，齐鲁银行向《投资者网》表示，“深耕企业产供销场景，匹配针对性金融服务，与核心企业、第三方平台、政务机构等多方业务协同，推进风险可视化，佐证中小企业经营情况，解决银企信息不对称难题，通过核心企业或政府信用辐射，为中小企业增信，解决其缺乏抵质押物难题。”

IPO遇“阻力” 永续债或成替代方案

除了以上压力以外，齐鲁银行IPO还面临着两重阻力。

第一重阻力，是2020年经济下行和疫情冲击。

2019年，在监管层鼓励银行补充资本金的政策环境下，银行A股IPO提速明显，全年共有8家银行登陆A股市场，与去年银行A股IPO大丰收形成鲜明对比的是，2020年截至目前，尚无一家银行登陆A股。

根据证监会披露信息，截至目前，包括齐鲁银行在内，有17家银行处于排队上市状态，无论是从服务实体经济，还是从扩展自身业务的角度来看，商业银行尤其是中小银行对多渠道补充资本的需求都在不断增长。

第二重“疑似”阻力，是准备两年的基金代销资格申请“已撤回”。