车贷本金是什么意思(车贷剩余本金是什么意思)

近年来，央行陆续出台多项鼓励和推动个人消费信贷业务的政策和措施，汽车消费信贷就是其中一项重要内容，以汽车为重点的个人消费信贷业务在全国各地得到快速发展。但随之而来的是，较大面积的逃债现象出现，由此导致汽车消费贷款纠纷案件大量涌入法院。

江西省南昌市第二金融法庭经调研发现，该庭近3年来分别受理汽车消费贷款纠纷189件、221件、264件，案件数量上升趋势明显，且购买中高档车辆占比较大。其中，41%左右的当事人购买20万元以下的经济型轿车；35%左右的当事人购买价格在20万元至40万元的中高档轿车；还有24%左右的案件当事人购买价格在40万元以上的豪车。

经办法官分析认为，此类案件的当事人在购车时缺乏理性，贷款时信誓旦旦，还款时却屡屡违约，由此产生严重的法律后果和社会影响。从微观上看，车贷逾期后购车人承担逾期的罚息，在征信系统中留下污点，甚至汽车被法院强制执行。从宏观上看，导致汽车消费领域信用危机频发，破坏金融信用环境，阻碍经济健康发展，拷问着社会诚信。

汽车消费贷款纠纷缘何多发频发？如何有效引导购车人理性消费？又如何避免汽车消费领域的信用危机？这些问题的提出和解决，对促进汽车消费领域的长久健康发展以及防范、化解汽车信贷金融风险均具有积极意义。

想过“豪车瘾”

贷款逾期“断尾求生”

据悉，蔡某是一名普通公司职员，一直向往拥有一辆体面的座驾。经多方查看后，他相中了一台价值45万元的奔驰汽车。2019年6月，蔡某与某银行签订《信用卡汽车专项分期付款合同》约定：汽车首付18万元，专项分期付款27万元；分期期数为36期；分期手续费费率为11.5%；担保方式为汽车抵押担保。

合同签订后，蔡某东拼西凑支付了首付18万元，并通过刷卡方式在汽车经销商处刷卡消费27万元。自此，蔡某开上了豪车，看似春风得意，但每月高额的车贷无疑让本不宽裕的他雪上加霜，不久就陷入经济困境，只能弃车断供、断尾求生。截至2021年3月23日，蔡某拖欠本金184194.52元及相关利息、应收费用、手续费，以致涉诉。

经审理，南昌市第二金融法庭判决：解除《信用卡汽车专项分期付款合同》；蔡某提前返还借款本金184194.52元及相关利息、应收费用、手续费；某银行对案涉车辆享有优先受偿权。

判决生效后，原被告双方均服判息诉，案件也进入执行程序。蔡某在信用卡分期购车时，未能正确评判自己的经济承受能力，其出巨资购买的豪车，最终难逃被拍卖、变卖以偿还银行贷款的结局。

主体年轻化

原因多样亟须重视

经办法官告诉《法治日报》记者，此类案件主体呈现年轻群体居多、还贷能力高估、躲债意图明显等特点，加之金融机构业务审核不严，经销商忽视风险防范、保险公司怠于保单审核等因素，导致汽车消费领域信用危机频发。

——年轻群体提前消费，信用观念缺失。南昌市第二金融法庭近3年审理的车贷案件中，二三十岁的年轻创业者或打工族有218人，占比42%，俨然成为汽车消费的主力军。他们对“先消费后付款”的接受度高，热衷于超前消费，但信用观念相对淡薄，且过于高估自己的还贷能力，低估汽车消费贷款巨大的市场风险，往往还不具备消费能力就提前进入汽车消费市场，盲目贷款买车。一旦出现经营风险、收入减少等情况，将不可避免出现逾期或主动弃车停贷现象以致涉诉，当事人通常采取消极应诉等方式逃避债务。据统计，该庭90%以上的案件均缺席审理。

——金融机构抢占市场，业务审核不严。基于车贷险转移风险和保险公司做担保，部分金融机构为了抢占市场份额，降低信贷审查门槛。有的严重违反贷款程序，对购车人提交的资料审核不严，对借款的合法性、安全性、盈利性等情况不作审查；有的金融机构大幅下调贷款利率，延长贷款期限；有的金融机构员工法律意识不强，办理贷款手续不完备，贷后催收滞后，容易产生漏洞，使得还款能力不足的购车人有机可乘、甚至组团赖账。

“除了上述原因外，保险公司急功近利，怠于保单审核，也在一定程度上加大了购车人的违约风险。”经办法官说，有的保险公司为了追求利润和争抢业务，将车贷险以“打包”形式销售，导致保险公司在审核保单时急功近利，内控失灵，甚至将资信审查交给经销商“代办”，承接了大量高风险保单；有的保险公司与银行协商时随意更改车贷险条款，甚至约定高额手续费，扩大保险责任，增大购车人的负担。

消费应理性

各方合力消除隐患

“除了相关部门的政策监管和扶持外，汽车消费贷款领域的健康持续发展，还需要全社会包括金融机构、保险公司、经销商及个人等相关主体的共同努力，形成防范、化解汽车信贷金融风险的合力。”经办法官提醒，一方面，加强教育宣传引导，使购车人正确评判自己的经济承受能力，坚持理性消费、诚实守信、合理规划、切忌盲目；重视诚信体系建设，树立正确的消费观念，严厉打击金融失信行为，继续加强失信“黑名单”的公开力度。

另一方面，金融监管部门完善汽车消费贷款管理办法，落实贷款“三查”制度，提高银行资信审查力度。商业银行贷前应当遵守“面谈”“面签”尽职调查制度，严格审查核实借款人相关材料的真实性，避免发生“假车贷”；贷中要与担保公司、保险公司以及汽车经销商密切合作，跟踪监管借款人的实际状况，根据购车人财务状况及时采取针对性策略，消除风险隐患。