在浙江省13家城商行中，湖州银行资产规模最小，有“浙江最小城商行”之称，短板在中间业务
近年来随着监管层多次释放积极信号，商业银行（包括中小银行）IPO进程加快，根据证监会披露的最新数据显示，截至2020年1月16日，共有16家银行排队冲刺A股IPO，其中13家银行处于“预先披露更新”名单。
近日，湖州银行股份有限公司（下称“湖州银行”）IPO申请材料已于1月20日获证监会接收。资料显示，湖州银行是浙江湖州市一家区域性股份制商业银行。前身系1998年6月17日成立的湖州市商业银行。2010年12月2日该行更名为湖州银行，目前下辖湖州、嘉兴60个营业网点，在职员工1219人。
根据《每日财报》的统计，截至2019年前三季度，湖州银行资产规模达645.61亿，有“浙江最小城商行”之称。与同省宁波银行（12397.19亿元）、杭州银行（9806.28亿元）、温州银行（2219.41亿元）相比并不起眼。
IPO招股书报告期内的2017-2018年和2019年的前三季度，湖州银行分别实现营业收入约14.19亿元、16.48亿元和13.55亿元，期间对应的净利润分别为约3.57亿元、4.89亿元和6.77亿元，实现了营业收入和净利润的稳健增长。
不过，取得亮眼业绩的同时，也难掩湖州银行的隐忧。
中间业务连续亏损，贷款投放集中度较高
根据《每日财报》的统计，在各项业务中，湖州银行的手续费及佣金净收入连续亏损，2017年、2018年及2019年1～9月，湖州银行手续费及佣金净收入分别为-0.71亿元、-1.00亿元、-0.98亿元。
具体来看，2017年、2018年、2019年1～9月，湖州银行代理业务手续费收入分别为629万元、457万元、192万元，2018年同比下降27.31％，2017年同比下降8.49％；2017年、2018年、2019年1-9月，湖州银行电子银行业务手续费收入分别为315万元、372万元、146万元。
可见，手续费及佣金净收入的持续亏损是急需去改善和解决的问题。
同时招股书中提及，目前，公司发放的贷款主要集中于湖州市和嘉兴市。如果上述地区经济出现衰退或信用环境和经济结构出现明显恶化，可能会对公司的资产质量、经营业绩和财务状况产生不利影响。
截至2019年9月30日，该行投向前五大行业的贷款占全部公司贷款的88.67％，前五大行业为制造业、租赁和商务服务业、批发和零售业、水利、环境和公共设施管理业和建筑业，其占比分别为43.44％、14.65％、11.81％、11.60％和7.18％。
在房地产行业贷款方面也存在相关风险。截至2019年9月30日，公司银行业务中房地产行业贷款总额为5.08亿元，占公司贷款总额的比例为2.51％，不良贷款率为4.80％；个人住房贷款总额为12.42亿元，占贷款和垫款总额的比例为3.68％，不良贷款率为0.24％。
《每日财报》注意到，10月11日，湖州银行发布了未经审计的法人财务报表，发布2019年度第三季度信息披露报告。但此次并未披露资产减值损失。
二股东亏本甩卖，连吃两张罚单
据了解，湖州银行早在去年便全面启动上市工作，当年3月，湖州银行向浙江证监局进行了辅导备案登记，由中国国际金融股份有限公司（简称“中金公司）担任其发行上市的辅导机构。
然而眼看可以大展宏图之际，作为银行二股东的一家上市公司却开启亏本清仓模式，将自己所持股份悉数甩卖给五家公司。
2019年6月14日晚间，美都能源（600175.SH）发布公告称，已于当日与5家公司签订《股权转让协议》，拟将其持有的湖州银行全部股权1.14亿股（占湖州银行总股本的12.5％）以3.5元/股的价格转让给五家公司，转让金额3.99亿元。
美都能源称，本次出售湖州银行12.5％的股权将产生转让损益约为-2850万元，产生所得税费用约6300万元。事实上，该公司3.5元/股的转让价相较湖州银行同期定增价格折让了6.2％。
随后坏消息接踵而至，同年湖州银行连续收到两张罚单。累计被罚金额达140万元。
2019年8月29日，银保监会官网公布行政处罚信息公开表，因存在虚增存贷款；贷后检查不尽职，部分信贷资金被挪用；同业投资未严格比照自营贷款管理的违法违规事实，依据《中华人民共和国商业银行法》第七十四条、《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，湖州银行被银保监会湖州监管分局罚款人民币135万元。
2019年11月22日国家外汇管理局湖州市中心支局行政处罚信息公开表（湖外管罚〔2019〕2号）显示，湖州银行股份有限公司存在未按照规定进行国际收支统计申报的违法事实，违反了《国际收支统计申报办法》（中国人民银行行长第2号令）第十条；《通过银行进行国际收支统计申报业务实施细则》（汇发〔2015〕27号）第八条、第十七条、第二十四条、第二十五条、第三十三条的规定。根据《中华人民共和国外汇管理条例》第四十八条规定，国家外汇管理局湖州市中心支局对其处以责令改正，给予警告，处5万元的罚款。
于上述违规的原因及对银行发展的影响，湖州银行方面并未给予明确回复。
本文源自每日财报
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