所谓资产配置，就是根据个人的风险偏好和财务能力选择不同类型的资产进行分配，从而达到分散风险和均衡收益的目的；通常在构建资产配置时，需要考虑资产的不同类别、风险高低和时间长短。
网上有比较多关于资产配置的理论可以参考，比较常见“4321法则”或者“财富金三角理论”。但是考虑到以上两种理念版本都比较多，在认真比对后，结合个人的经验及市场上最更新的理财产品类别，这里附上笔者自己修订的版本，供大家参考。
金字塔越底端必要性越强，决定了整体资产配置是否稳固。
参照上图，逐项做一下解释。
1⃣️流动性资产：收入暂时没有太多结余时的必选项。
目的-应对日常开销（衣食住行），偿还各类贷款；应保持6个月左右的开销作为流动性资产。
包含-活期存款、通知存款、货币基金及其他现金管类理财产品。
因为流动性资产是为了支持生活中的必要开支，所以必须选择极低风险或无风险的短期产品。
2⃣️安全性资产：当收入开始有结余时，应首先考虑。
目的-防范家人的各种意外和重大疾病等风险。这种情况不仅会使家庭产生大额开支，也会增加突然中断收入来源的风险（无法继续工作），所以在储蓄没有形成规模之前，有必要撬动保险的杠杆，以有限的保费防止意外事故和重大疾病给个人或家庭带来的巨大风险。
包含-主要包含意外险、重疾险。依照个人的财务情况，可以选择保费比较低的“消费类”险种，即没有发生意外或重疾则不返还保费；也可以选择保费较高的“返还型”险种，即没有发生意外或重疾的情况下，保险公司会在保单到期日，将保额及约定利息返还给相关受益人。
3⃣️收益性资产：当现金储蓄有一定规模并且安排好安全性资产后，就可以根据以上的“家庭资产配置图”或之前文章中的“理财产品汇总表”参照产品风险由低到高进行配置了。
至于投资比例，依据风险偏好以及财务能力因人而异。但是无论如何，即便您是高净值人士也不建议把大头资产投入到高风险产品中。从另外一个角度来讲，如果现金资产真的足够充足，也大可不必冒那么大的风险了-保持每年与通胀相仿的收益率，从复利的角度来讲，也已经足够应对日常所需了。其实，这也正是发达国家财富处于金字塔顶端人士的普遍选择。
4⃣️传承性资产：当现金类资产足够充足时，考虑资产的安全传承。
目的-以法律意义上更加安全和稳妥的方式，将资产传承给受益人，并与其他资产和债务做风险隔离。
包含-保险年金类产品、家族信托、其他另类资产（如艺术品）。
因此，投资于此类产品的主要目的在于-明确某一笔资金／资产的受益人（保险产品可以规避债务、家产分配等方面的风险，资产只归属于最终受益人），这与其他理财产品受益人仅为委托人自己（购买人）不同。
*家族信托：目前大部分家族信托产品为1000万起步，投资的资产类别较广，包含但不限于债权类产品、权益类产品、公司股权、房产等。家族信托产品不同于普通信托产品之处主要在于，前者为非自益类信托。
所以，传承性资产适合资金极充沛，可以接受时间较长、收益较低（家族信托产品要看具体资产类别），但是有资产分配及保全目的的投资者。
以上就是个人/家庭资产配置的讲解，供大家参考。
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