保险合同很复杂是每个投保人的痛点，保险公司寄来的合同，都像一本书一样，密密麻麻各种说明、条款。究竟如何拆解保险合同重点信息，快速清晰明确的读懂保险合同的重点内容，进而判断合同是否符合自己投保意愿。
保险合同属于格式条款，保险合同是保险公司单方面提供固定格式合同，并非是跟消费者一起协商拟定的，所以保监会对保险公司的合同具有严格的格式要求，大部分内容都是监管的强制格式部分，并没有太大的差异化。
因此，除了合同基本要素外，掌握合同中的重要部分，既可以对该合同做出基本的判断了。今天就帮大家梳理清楚，三个”期“、二个责任、一个现金价值表。
（一）首先要看三个“期”——犹豫期、等待期、宽限期
犹豫期指的是投保人购买保险之后，可以无理由退保的时间期限。
一般来说，短期保险可以不设置犹豫期，即买即生效，不能反悔，但是这类保险基本都是一年期，成本也不高。
长期保险是必须要设定犹豫期，保监会规定，投保人在收到保险合同后10天作为投保犹豫期。如果保险公司的合同没有这一条说明，发生纠纷也会按照保监会的规定裁决。
而银行保险渠道为15天，原因是银行保险渠道的保险销售更容易产生误导。
等待期是指投保后的一段时间内，保险公司不承担保险责任。
等待期是为了保证保险公司的利益，防止投保的逆选择和道德风险。如带病投保，明知自己已经患有相关疾病，隐瞒保险公司进行投保相应保险产品，以获得理赔，违背了保险行业的对风险保障的基本运行规律；再比如，投保人恶意为被保险人投保，或者为了获取保险金额故意伤害被保险人。
保监会要求等待期不得超过180天，而很多保险公司设置为90天。意外一般不受等待期限制。
这里有一个额外需要注意的，就是重疾险的等待期。
有些重疾险条款规定，初次发生和初次确诊两种表述，在实际案例中理赔责任会有很大不同。
举例，90天等待期，如果是等待期内发病就医并确诊，保险公司不赔，这是比较明确的；还有一种情况是，第89天去医院就医，医生经过几天的反复检查，最后在第91天确诊为保险责任内的某项重疾，保险公司赔不赔就有争议了。
如果合同中写的是“等待期内初次确诊不赔”，那么这种情况可赔；如果合同中写的是“等待期内初次发生不赔”，那么即便是90天后确诊，因为这项确诊的初次就医在90天内，就属于不赔范围。
虽然实际执行中，保险经纪人会跟保险公司努力争取，大多也可以争取到一定的理赔比例，但很难获得全额理赔。所以一定要在签合同时看清这个条款。
宽限期是指投保人忘记续费的缓冲期限。
到续费日期后，保险公司和经纪人都会提醒投保人及时续费，但因各种情况导致没有及时续缴，保险合同则进入宽限期。宽限期内缴费不影响保险合同权益，也不会有任何利息。但是，宽限期内仍没有缴费，则进入中止期，中止期保险公司不承担保险责任，这期间出险的话，保险公司不理赔。直到投保人申请复效，中止期一般为两年。
投保人申请复效费率还是按之前的合同约定计算，但需要重新计算等待期，重新进行健康告知。这就会面临着保障出险缺口，以及非常有可能被重新评估后拒保的风险。所以，及时缴费非常重要，大家一定要重视。
（二）我们再来看两个责任-保险责任和除外责任
保险责任，就是保险公司为我们保什么。
可以直接从合同目录找到保险责任部分，一般这部分的重点内容都会加粗或者加底色呈现，重点看这些内容，知道你买的是什么，跟保险公司或经纪人给你介绍的内容是否一致，保证所有承诺的内容都有体现就可以了。保险责任部分最为重要的表现在重疾险或者医疗险，大家一定要看清都保哪些疾病，什么情况下可以承保。如果对表述意思有不理解，要联系经纪人或者保险公司进行讲解。
除外责任，顾名思义就是保险公司在什么情况下，不保什么。
一般性条款包括故意杀害，犯罪、两年内自杀、吸毒、酒驾、战争、核爆炸污染，常规这7项会出现在保险合同的除外责任里。一旦发生这些情况，合同终止，保险公司退还现金价值。
同样，除外责任对于医疗险和重疾险也相当重要。那些情况不赔各家保险公司其实并不相通。比如原位癌是否被算在重疾理赔责任中，有些产品就会写入除外责任里。因此这部分内容，同样需要投保人在经纪人的协助下仔细阅读清楚。
（三）最后一个是现金价值表
现金价值简单理解，就是这份合同，在某时某刻，如果退保/减保能够退回的金额。
一般来说，保险合同里都会有一张现金价值表，会清晰明确的告诉你，在保单的第几年，如果退保，相应的现金价值是多少，如果到当年确实需要退保，就按表内确定的金额给付。
现金价值在不同的产品中呈现的形式不同，有现金价值越来越高的，也有越来越低的，还有先高后低的。有些始终无法超越保费和保额，有些现金价值可以超过保额，所以一定要重视这张表，让自己清楚在什么时间退保可以获得更高的利益。
除了退保，现金价值还会关系到减保的利益，比如增额终身寿险的减保额度，对应退还的就是这部分额度的现金价值。
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