存款保险条例2015年3月31日(存款保险条例自2015年5月1日起实施)

老一辈用自己的亲身经历告诉我们，将鸡蛋放在一个篮子里，一旦发生篮子损坏，篮子里的鸡蛋基本都没有“好下场”，将鸡蛋集中放在一个篮子里是件很危险的事。后来这一俗语慢慢变成了对大家的警示，无论是在生活还是投资上，都要学会分散风险。

对一个家庭来说，最大的风险就是“钱没了”，所以很多人一直都在强调保证资金安全的重要性。在中国，大家习惯性将钱存放在各家银行，主要也是为了保证本金的安全。

海南发展银行破产之后，陆续也有几家银行倒闭（停业），分别是2001年的汕头商业银行、2001年的汕头商业银行、2012年的河北肃宁县上村农村信用合作社、2021年的包商银行。

五家银行破产的事实摆在眼前，说明最安全的金融机构也不一定“靠谱”。好在有专门的银行保险条款规定，当银行发生破产时，储户50万元以内的存款能得到全额赔偿。

这意味着，50万银行存款的“安全线”。50万“安全线”设置会不会有点少呢？毕竟我们周围千万上亿的富人很多。先别担心，根据调查数据显示，真正在银行存款超过50万的人不到百分之一，百分之九十九的人压根不用操心存款安全问题。

不过超过50万存款的人，需不需要超过部分的存款做一个重新规划，以增强自有资金的安全呢？我的看法是，目前还不需要重新规划，理由有三点：

首先，从破产银行先例来看，储户存款没有受损。

就近来看，包商银行在出现问题之后，央行及时对包商银行进行了后续安排，466.77万个人储户的存款得到全额保障。这充分说明，即便在包商银行的个人存款数超过了50万“安全线”，也全部得到了赔偿。

银行《存款保险条例》从2015年5月正式实施，至今不到7年时间，这其中仅有包商银行一家破产，作为在此期间首家破产的银行，包商银行的职权债务处理具有非常大的参考价值。即便后续有银行再破产，大概率也会采用类似包商银行的处理手段，也就是说，储户个人存款在接下来的几年、十几年里是安全的。

其次，从监管角度看，监管越来越规范，银行经营更加安全靠谱。

回顾过去五家破产银行的原因，基本上是违规操作导致的，比如包商银行，是大股东挪用了大量资金。这些已经造成银行破产的事情，早就被央行重点监管起来，想在重重监管下犯同样的错误，可能性很低。

此外，对于没有引发银行破产事实但存在可能性的情况，比如互联网存款、跨区域存款等银行产品，也进行了严格管控。央行要求各家银行在规定时间内进行整改。经过这么多年的修改及完善，央行对各家银行的各项监管制度已经很健全了，银行的运营将比以往任何时候都安全。

最后，从收益方面来看，分散投资不划算。

去过银行存款的储户们应该清楚，储户在银行存款是有一定的“议价权”的，前提是个人存款达到银行规定的数目，各家银行规模不同，规定的具体数目也存在差异，有的可能是50万，有的可能要100万甚至更多，一般情况下，存款数目越大，议价能力会越强。

如果储户为了安全将个人存款分散在几家不同的银行，比如每家存个三四十万定期，几十万的定期存款通常就是按照挂牌利率计算的。安全方面，这几笔钱都低于5万“安全线”，肯定是百分百安全了。收益方面就差强人意了，根本没有任何的溢价能力，总量加在一起明明可拿到更高的利息，分散开就只能按照标准利率走了，实在有点不划算。

综合上述三点，我个人不是很赞成储户将钱分散存入多家银行。当然，这一建议并不意味着储户可以随便选择一家银行去集中存放“鸡蛋”。储户已经决定“冒险”了，那就要认真选好这个“篮子”。

一般来说，国有大银行的安全性高于股份制商业银行及地方商业银行，所以如果资金量足够大，千万不要去贪图小银行的高利率，最好还是在实力最强劲的银行里面做选择，同时在选择大银行办理业务时，也要多留个心眼，防止存款被别有用心的人盯上，导致最终个人存款遭遇不测。