投保金额（保险投资总额是什么意思）

我们常说投保需要考虑的除了个人保障需求，还有个人经济能力，但是个人经济能力如何来判断呢？有消费者也提出了类似的问题：保险开销占资产的多少合适呢？险种配比又该怎么划分？

这些问题的答案，针对不同收入群体不一样，不同负债群体也不一样。总体考虑，负债越高者越需要保险，收入越低者越需要保险。而险种配比，也属于保险“个性化”的部分，需要根据个人需求来看，但大致可以是医疗险、意外险优先，寿险、重疾险其次，年金险根据收入来源酌情考虑。

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江湖传闻的“双十原则”

曾几何时，业界有一个神奇的传说，就是所谓的“保险双10定律”，意思是指家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。

与此同时，在家庭成员间保险费用配比还应当遵循6：3：1原则，即为最主要收入来源的保险家庭成员配置保险的保费和保额最高，应当占是什么整个家庭保险资产的60%左右意思；次要收入来源家庭成员配置保险的费用占比为30%，为孩子购买保险的适当比例为10%。

可是随着保险市场的不断发展，保险产品的金额迭代更新，发现所谓的“双十定律”很难完成。假设一个家庭年收入十万元，是什么投入一万元来配置保险，很难达到一百万元的保额。即使能配置出来，也不一定是主流产品，很难被普通消费者所触及。

因此，现在的“双十原则”不应该再作为普遍意义上推行的保险配置逻辑，不应该再被拿来作为参考依据。

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保障需求大不同，具体问题具体分析

那我们的配置逻辑、参考依据从何而来？在我们评估风险的时候，需要首先认识什么是风险。人身保险的保障起源是人寿保险，通俗的讲就是被保险人死亡了以后赔给受益人一笔钱。

这其实显示了人身保险的保障根本，并非是保障被保险人的消费能力，而是保障被保险人意思的家庭责任。

如果是一个人，情况又不一样了。对这样的群体来说一个医疗险可能就满足了保障需求，意外险保障了也没有受益人。

所以，一个人肩上的责任或隐形责任，是评估保险需求的根本。

以一个上有老下有小的成年人，简单模拟一下，公式可以这样计算：

孩金额子当下或未来的成长费用 老人的赡养费用 个人养老需要的费用 个人应承担的负债 - 未来两年的收入盈余（如有）-家庭稳定的收入盈余投资总额（如有）=保险（保额）需求

为什么要减去两年的收入盈余呢？如果你是明星，两年就能挣出普通人一辈子的钱，那么除了医疗险之外，其他险种不买也罢。

什么叫家庭稳定的收入盈余呢？比如家里持有热门股票，或者有固定资产可以带来稳定收入来源。这样的家庭有了医疗险，也可以满足基本保障需求。

那么对于上有老下有小刚买房的都市精英呢？保额自然是越高越好，否则出个意外，经济来源也会受到影响，不仅房贷一下还不起了，连房子都保不住了。

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保险开销应该占资产的多少？

首先提醒，投保并没有明确的百分比限制。你更看重哪保险方面的保障，就在这方面投入主要资金来配置，剩余部分合理分配。

有的人觉得保险很贵，普通人买不起，甚至说普通人不应该考虑保险，这种观念是错误的。恰恰相反，普通人更需要保险，因为一旦遭遇意外或是疾病，没有富有人家的财力来填补随之而来的经济“漏洞”，正需要一笔理赔金，转移这个风险。

而保费，我们假设一天一包烟，开销一年下来也超过2000了。这笔费用，拿来配置医疗险和意外险，绰绰有余。但，还是应该先重视保额，再评估保费。

现如今，中国人民的平均收入仍不足以仅靠家庭储蓄来应对风险，基础的医疗险、意外险应该作为必备险种被考虑，其余的可投保以根据家庭责任来配备。责任越大，保额需求越高。

保额能够覆盖自身甚至家庭保障需求，才是更重要的。投保，其实只需要考虑你需要多少钱的保额才能避免，家庭经济因为意外或疾病遭受严重影响的情况发生，以及为了达到足够的保障你准备划分出多少钱。如果你缺乏这种规划观念，也就意味着你和你的家庭正在风险面前裸奔。

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注：文中部分资料来源于消费投资总额者点评，正文插图及封面插图来源于千库网，版权归千库网所有。