很多小白盆友，没有理清楚买保险的思路，就直接咨询某个产品好不好。
比单个产品好不好更重要的，是知道自己为什么要买？想买什么样的？……
小七给大家整理了8个问题，都是投保的时候最常问的。不弄清楚这些问题，容易买错保险，白白浪费钱。
01
怎样买保险才算配置齐全？
常见的保险种类有4种：
（1）医疗险
保障疾病或者意外的医疗责任，属于补偿类保险。
看病花了多少钱，凭发票报销，报销的钱不大于看病花的钱。同一笔费用不能在多家保险公司重复保险，所以多买也没用。
（2）意外险
保障因意外伤害造成的身故、伤残、医疗责任。
一般分2种：意外伤害险、意外医疗险。前者保障意外身故和意外残疾；后者可以报销因意外导致的门诊、急诊、住院费用。
意外医疗是补偿型，花多少凭发票报销。
意外伤残和意外身故则是给付型的。如果意外身故或达到一定伤残等级，直接赔保额。
（3）重疾险
以约定的重大疾病（如恶性肿瘤等）为保障项目，一般都约定危及生命的大病。
重疾险是给付型，如果确诊了保单约定的重大疾病种类，那保险公司就会进行赔付。购买多份能够多次赔付，赔付的钱也没有限制用途。
（4）寿险
以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。寿险也是给付型的，如果被保险人死亡，就赔付保额。
上面说的这4种险种，意外和医疗险，一般是买一年保一年，下一年想再买需要续保。费用较便宜，但年龄越大，保费会越贵。
重疾和寿险，长期险居多，每年需交费用是固定的。
对于一般家庭来说，比较完善的保险配置是：医疗 意外 重疾 定期寿险。
关于重疾和医疗的区别，也是小七经常被问到的问题。新到的宝爸宝妈可以戳这篇 →
重疾险和每年只交几百块的百万医疗有什么区别？
02
要给谁买保险？
孩子是父母的心头肉，孩子出生，是很多人买保险的动机。
很多宝爸宝妈觉得孩子更容易生病，花“重金”给孩子买保险，自己反而在“裸奔”。
但保险，不是谁生病风险高先给谁买。而是谁发生风险后，对家庭影响更大，就先给谁买。
理性来说，孩子在长达十几年的时间里，都没法给家庭贡献收入。
而家庭支柱作为家里主要的经济来源，一旦发生意外或罹患重大疾病，家里的经济来源大幅减少不说，还要支出大笔医疗费用。
此时家庭经济可能会面临困境，更顾不上孩子的生活、教育等。
如果给家庭经济支柱配置充分的保障，即使父母一方罹患重疾无法继续工作，孩子可以通过保险理赔获得至少几十万理赔金而生存下去，并接受良好的教育。
所以，买保险也要有个先后顺序：先大人，再子女、老人。
03
哪些人不能买保险？
有的人以为，买保险就跟日常消费一样，想买的时候出钱就行。这么的想法太乐观了。
其实，保险是个有购买条件的“稀有品”。
一般有3个限制条件：年龄，健康状况和职业类型。
- 年龄
年纪越大，保费越贵。60岁以上，重疾和医疗基本买不了，能买也大概率保费倒挂，只建议考虑意外险或防癌医疗险这类条件要求低的了。
- 职业
高危的职业类型，意外风险高。很多重疾、医疗险已经不承保，意外险要求就更加严格。
- 健康状况
生了病才想买保险，基本是很难买到的。要达到健康要求、满足健康告知才能购买保险，否则就会影响理赔。
比如，常见的甲状腺结节患者，能正常承保的产品少、要求也较严格，一般都是除外承保。
如果不符合健康告知、又想买保险，可以选择核保，这时候就轮到保险公司来挑人了。
04
线上买保险安全吗？
不管线上买，还是线下买，买的都是保险公司的产品。没有本质区别。
互联网保险，还是传统代理人、电话销售、银行保险，都只是一个销售渠道而已，合同都是和保险公司签。
如果想要验明保单的真伪，可以通过拨打官方客服电话进行查询。
因为无论是保险公司官网，还是一些保险经纪公司，都会经过保监会备案。
拿着购买后的电子保单，拨打对应保险公司客服电话或者官网网站，就可以验证保单真实性。
05
在哪买保险好？小保险公司安全吗？
保险公司不存在“小公司”一说。
要想成立一家保险公司，首先要有钱，非常多的那种。
按照《保险法》规定，保险公司最低注册资本为2亿元，且必须为实缴货币资本，不能用其他东西代替。
光有钱还不行，对股东实力还有要求：
有持续盈利能力、净资产不低于人民币2亿、信誉良好、最近三年内无重大违法违规记录、有专业的管理人员等等。
备齐了这两点，才有资格去成立一家保险公司。
而且，中国的人寿保险公司不存在倒闭的问题，所以保险公司不是买保险的决定性因素，选择一款保障好的产品更重要。
小七还对比了不同保险销售渠道的特点以供大家比较：
保险种类繁多、条款复杂，如果想要节省时间。选择一个服务不错的第三方网络平台，线上投保、简单方便。
06
重疾险该买消费型重疾还是返还型？
消费型保险，到了一定年龄没出险，保费就不退，所以叫消费型。
返还型，到了一定年龄没出险，保费返给你，可能还有一定利息，就叫返还型。
这么乍一听，你会觉得返还型挺划算的吧？但事实并非如此，小七一般不建议买返还型的。详细的原因，戳这个文→
消费型和返还型重疾险，哪种比较划算？
大多数时候，你买返还型保险返回来的钱，还不如把买消费型节约的钱，存银行定期来得多。
所以，保费返还只是个噱头，买返还型保险并不会更划算。
07
买错了保险，可以退吗？
可以退，但要注意时间节点。
一般保险公司发下保单的前10-15天，是“犹豫期”或“冷静期”。这个时间内退保，会返还保费，打保险公司客服电话申请就可以了。
过了犹豫期，长期险退保只退现金价值。
退保越早，我们得到的退保金就越少。所以退保，会有一定的经济损失。
另外，退保再投保，中间有个等待期，如果这个时间发生保险事故，保险公司不会赔付。
所以还是建议考虑好再买。
08
该花多少钱买保险？买多少保额合适？
没有一个固定标准，主要看两个：一是预算、二是保额。
这里有一个原则：先保额，后保费。
保额的优先度也高于多次赔付、豁免、绿色通道等各种的“福利”。
现在大病平均治疗费用在30万以上，如果家庭经济支柱罹患重疾，获赔金额太少，意义不大。
所以建议选择保额，要在50万及以上。
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