“2020年，银保监系统处罚责任人员数量较2019年增加约30%；处罚责任人员数量与处罚机构数量的比值由2019年的1.2提高到1.4。”5月20日，中国银保监会就2020年行政处罚情况作了通报。
这一年，处罚银行保险机构3178家次，处罚责任人员4554人次；罚没合计22.75亿元（罚没机构21.56亿元，罚没个人1.18亿元）；禁止从业312人。
2020年，银保监会坚决守住不发生系统性风险的底线，严肃查处各类违法违规行为，处罚高压态势不减。
但重庆民营银行富民银行却离奇地成为漏网之鱼。该行因无线下网点，在强大的竞争压力下，一味迎合销售业务，合作互联网平台捆绑消费贷——推出加油贷，导致资金被渠道合作方挪用，消费者不但不能享受加油服务还要偿还贷款，甚至在出事后才知道自己在该行贷过款。
然而，富民银行没有因为该事件被处罚，对于损失及金额也并未作出相关公告。
另一个事实是，富民银行发布2020年净利润首次下滑降幅为1.37%，不良贷款率攀升至1.68%。
利润负增长不良率攀升
“富民银行完全线上的商业模式，依靠强大的互联网基因，场景、流量、以及股东的背景的支撑非常重要。”一股份制银行上海风险管理部李悦表示。
公开资料显示，重庆富民银行成立于2016年8月，是经中国银监会常态化审批成立的第一家民营银行，注册资本30亿元。
富民银行共7名股东，分别为持股30%的瀚华金控，持股28%的宗申集团，持股16%的福安药业，持股13%的重庆渝江压铸公司，持股6%的海特环保，持股4%的陶然居，持股3%的博恩科技。
股东主要为市值小、经营一般的上市公司。
截至5月31日，瀚华金控市值17亿元，2020年1.51亿元；宗申市值79亿元，2020年利润5.88亿元；福安药业总市值52亿元，2020年净利润2.02亿元。
瀚华金控提名张国祥、刘骄杨为董事，宗申集团提名左宗申、袁野为董事，福安药业提名翁宇为董事，重庆渝江压铸公司提名刘丹为董事。
目前该行董事长为瀚华控股董事长。值得注意的是，从2016年8月开到2020年，短短3年半，该行就已经有了第3任行长。
看看，在这些他们带领下，交出什么样的答卷。
2018年-2020年，富民银行实现营业收入3.93亿元、10.45亿元、17.15亿元；净利润5260.5万元、2.19亿元、2.16亿元。2020年净利润增速出现成立以来首次负增长，降幅为1.37%。
分类别来看，2020年利息净收入16.75亿元，手续费及佣金净收入仅426.06万元，手续费及佣金净收入在行业几乎处于垫底位置。
2018年-2020年，富民银行经营活动产生的现金流量净额为44.22亿元、-30.61亿元、-51.23亿元。
规模指标方面，2020年资产总额531.77亿元，其中贷款和垫款总额为377.89亿元；负债总额496.5亿元，其中客户存款293.26亿元。
其中，2020年末，富民银行信贷资产占比71.06%，同业负债占比29.21%，同业负债占比较高。2021年1月7日，重庆富民银行发布2021年同业存单计划。该计划显示，2021年，该行同业存单发行额度为92.5亿。
资本充足率指标方面，2018年-2020年，富民银行资本充足率分别为13.43%、12.25%、11.09%，逐年下滑。
盈利能力指标方面财务数据亦表现不佳。2018年-2020年，富民银行资产收益率分别为0.19%、0.53%、0.44%；净资产收益率分别为1.73%、6.86%、6.34%。
毋庸置疑，富民银行的营业收入、利润，以及资产规模在银行阵列里不足一提。
失败的产品
李悦认为，无网点并不能限制富民银行这样的线上银行规模，2019年后的一段时间，富民银行曾经加大线上业务开拓，通过高成本揽储，客户下沉，积累了一定客户。
但目前看来该行产品方面屡屡遇挫，走得并不顺畅，总是出幺蛾子。
一方面，从该行2020年22%的成本收入比看出，其吸储成本相对更高。
梳理发现，富民银行定期存款利率远高于重庆银行、重庆农村商业银行。其中富民银行5年期利率高达4.8%，3年期利率高达4.015%。重庆银行、重庆农村商业分别为约3.99%、约2.7%，且两银行3年期也是这个数据。
富民银行工作人员并不否认高成本问题，“小银行肯定吸存成本比较高，我们之前的活期都是4%，这个跟大行‘网点多、成本低’没有可比性，我们一出生就是民营，这是先天注定的。所以不能走跟别人一样的路 。”
的确，民营银行具有“一行一店”、品牌知名低等特点，对于吸收存款可谓是“无所不用其极”。
此外，富民银行代理的保险门槛很低，“三高可投”“0免赔”“30天-80岁可投”，这种特别吸引客户的产品属于高风险性。
另一方面，富民银行也存在下架富民宝、定存宝两款网红产品情况。
富民银行客服回复称，”因我行业务调整，定存宝系列产品已停售。而富民宝是我行存款产品，但是已经额度售罄下架了。”
有业内人士分析称，富民银行相关产品下架原因可能是民营银行已实行限额以及监管禁止地方性法人银行开展“异地存款”，且或是因定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品面临整改或叫停。
这表明，富民银行线上产品存在一定程度的失败风险。
富民银行还有一个产品逾期率高达97%。
即2020年享车平台先以“先加油，后9折还款”做诱饵，诱骗车主向富民银行申请分期贷款，富民银行审批通过后，将授信额度一次性付给享车平台，后者拿到钱后，本来应该每月替车主在加油站充值购买加油卡。但一段时间后，享车平台把银行贷款卷走了，车主加不到油，还要偿还银行贷款。
一名消费者表示，“享车APP是通过我的名字从重庆富民银行贷款450*12元，自4月份后享车就没有给我中国石化加油卡充值过油钱，但5-7月还一直扣我银行卡里面的钱，享车要还我2个月 450*2=900元钱。”
无物理网点的弊端
另一名消费者投诉称，2020年8月11日下午4:00，他收到一条来自重庆富民银行的短信，被告知在富民银行有贷款，让及时还款！
“在此之前，我从未听说过重庆富民银行，也未在这家银行开过户，办过卡。但不知道为何有一笔莫须有的贷款！客服称，注册使用一款叫做“享车”APP的软件时，默认在重庆富民银行申请了一笔贷款。”这名消费者表示。
另一名消费者亦称，他在注册享车app的时候，插播了富民的贷款合同，被套路贷款。“大约在2020年7月份，重庆富民银行发来一条短信，说享车用我的信息，向富民银行进行贷款，并且已经把钱全部贷款给了享车，现在他们也找不到享车，只能找我，让我来进行还贷。”
更由消费者认为，富民银行贷款的放款并没有打入我个人账户，属于富民银行和享车APP间的纠纷。
消费者甚至称，“如果不是享车事发，所有人都不知道自己名下有这么一个贷款，你银行敢说这跟你们一点责任都没有？”
从这些消费者的投诉案例来看，富民银行或迫于业务压力采用了过于激进的销售方式，并将宝押在消费能力较低的人群。富民银行因此被吐槽为，一家专注于套路贷的银行，专门通过一些操作给你放贷，不还就上征信。
这一切的根源是，富民银行全部产品走线上，线下无物理网点。其在触达终端客户，铤而走险合作助贷机构批量导客。然而，即便在互联网发达的今天，相比已经拥有很大规模的网点的银行，这仍然是富民银行的劣势。
“由于缺少物理网点，这种模式通常需要依托特定的场景来触达客户。”中国社科院金融所银行研究室主任李广子表示。
一位市场分析人士称，富民银行过于依赖如享车APP一样的渠道，而这样的路径依赖是死穴，不排除下一次会发生这样的情况。
经过梳理，富民银行合作的互联网平台包括不限于滴滴金融、京东金融、度小满等。而据介绍，富民银行下架的定存宝线上揽储的利率本就处于较高水平，另外需要支付滴滴金融平台一笔导流费。
一般而言，富民银行的存款产品仅对在重庆生活或工作的居民开放，异地客户无法购买。而有了互联网的渠道，相当于将揽储的触角无限扩大了，可以吸引全国储户。
不过富民银行一位工作人员回应称，“定位就是互联网银行，除了和平台合作也在做自己的自营产品。”
风控漏洞频现
在这个模式中，“享车”APP属于资产方，在贷款过程中属于助贷；富民银行是资金方，应当承担风控审核的责任。
针对未依约享受加油服务的贷款客户，富民银行制定相关方案让该行客户不用继续还款，也能结清贷款。
据知情人士介绍，该事件导致富民银行损失2-3亿元。一个疑问是，这个损失金额如何核销呢？
该事件说明，重庆富民银行风控漏洞问题明显。
然而，至始至终，富民银行没有因为该事件被处罚，对于损失及金额也并未作出相关公告。
而在此之前的2020年，该行还因为虚报、瞒报金融统计资料；未按规定进行条码支付业务管理; 未按规定履行客户身份识别义务; 未按规定报送可疑交易报告等7项违法违规行为被央行罚款184.5万元，没收违法所得30.35万元。
全联并购公会信用管理专委会专家安光勇就富民银行风控表示，银行纯线上模式，对于风控提出巨大挑战，要知道国内创新能力最强的是造假行业。
资产质量指标方面，2018年-2020年，该行不良贷款率分别为0.01%、0.47%、1.68%；贷款拨备率分别为2.1%、2.51%、2.87%。资产质量明显恶化，不良贷款率同比翻了2.5倍有余，资产减值损失暴增117.34%。
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