结算通卡是什么卡,结算通卡是什么卡能绑支付宝吗

文 毕舸

5月25日，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》，明确了银行卡被盗刷可向银行索赔。就在5月26日，嘉兴市中级人民法院依照最新规定，二审判决了一起伪卡盗刷案件。原告雷某2015年向某银行申请办理了一张结算通借记卡，并签订《银行卡通领用协议》。2020年9月5日下午，雷某收到手机短信，发现自己的该银行借记卡被自助取款3次，POS消费6次，损失合计26.8万余元。

法院审理认为，本案纠纷发生在持卡人和发卡行之间，双方之间构成储蓄存款合同关系。银行负有对存款人存款的安全保障义务，雷某负有妥善保管密码的义务。但是根据已知事实，无法确定雷某银行卡信息和交易密码泄露的具体过程以及过错责任。在无法确定本案伪卡盗刷的绑直接结算过错或原因的情况下，根据案件实际情况，一审秀洲法院酌定某银行承担因伪卡盗刷造成损失的90%责任，雷某承担10%的责任。

这也被称为银行卡盗刷责任新司法解释出台后的首例判决，而法院之所以做出如此判决，就在于作为商业银行，对储户的存款安全，应给予充分的保障。尤其是针对近年来屡屡出现的银行用户账户或者银行卡被盗刷事件，银行应不断推动技术升级迭代，从而在储户与不法分子之卡间建立起真正有效的防火墙，杜绝储户的银行卡被伪卡盗刷的可能。在此次案件中，储户银行卡被伪卡盗刷正说明该银行卡在技术层面尚存在一定的安全漏洞，由此导致储户资金损失的，银行依法应予赔偿。

对于银行与储户之间的权责关系不对等、不均衡，公众早有非议。比如银行规定，储户对钱财需当面点清，离柜台概不负责，而银行柜员出现失误，则要向储户追缴，这一现象就让公众感觉到，银行对于储户的权利限制条件过多，设置对自身有利的避责条款，更造成了双方之间的不公平。

银行单方面设置的“奇葩规定”之前并不少见。媒体曾报道，江苏省常州金坛市的徐先生为女儿续存定期存款。就为了这个普通的存款业务，跑了4次都没有办成。徐先生反映：“我带着自己的身份证、户口簿、女儿的身份证、《出生医学报告单》，还是无法证明‘我女儿是我女儿’。”该银行业务办理人员则表示，徐先生可在《出生医学报告单》原件上自行补充孩子信息后再办理业务。

而律师就此指出，依据《个人存款账户实名制规定》第六条，家长在代理孩子开立存款账户时，仅需提供被代理人和代理人的身份证件，并无其他要求。即便孩子的身份证过期，那么依据《个人存款账户实名制规定》第五条，家长也可使用临时居民身份证进行替代，或在孩子未满十六周岁时使用孩子的户口簿作为法定实名证件。该银行要求徐先生不仅要提供身份证、户口簿，还要对《出生医学报告单》进行补充信息后才能办理，显然属于“奇葩规定”。

银行屡屡出台“奇葩规定”，以及支付在资金管理上总是强调“用户全责、自身无责”的做法，本质上还是一种凌驾于法律之上的特权意识。要么是为了自身管理方便，通过“奇葩规定”增加储户办理各项事务的种种负担，要么是自身管理出现漏洞，导致用户资金受损，则利用储户举证难等因素，将责任推卸至储户身上。

也因此，2019年银保监会在全国范围内清理银行“奇葩”证明，并决定取消47项证明材料，这其实就是要求银行本着“减证便民、优化服务”的原则，坚决杜绝“奇葩”证明、循环证明、重复证明。

随着最通卡高法的新规，银行与储户之间的权责边界进一步得以厘清。就常识而言，储户本身无法去应对庞大的盗刷犯罪团伙，银行作为组织化、系统化机构，则有能力和资源去为储户提供更加完善的安全服务。银行必须承担起作为专业资金管理机构的底线责任，在日常资金安全保障上尽职尽责，而不是面对日益频发的储户资金盗刷案件无所作为。

其实，银行在用户账户安全的保障体系建设上，除了责任托底外，也可以拓展新的服务空间，比如联合保险机构出台“储户资金安全险”。目前已经有保险公司推出了个人账户资金安全险，只需几块钱，保险公司就能承包个人关于借记卡、网银、信用卡等各种账户的资金安全保障。只不过，个人账户资金安全险业务目前还属于个人自愿购买阶段，如果银行能够为所有储户统一购买，不仅能进一步保障储户账户资金安全，更有望通过规模化采买，降低此类保险购买费用。

由此可见，面对用户账户被盗刷等案件，银行完全可以运用市场合作分工机制，宝吗实现成本分摊。关键就在于，只有银行不再躺在“无责服务”的温室中睡大觉，真正承担起作为服务机构应有卡能的各类责任，才能为储户提供包括资金安全在内的更好服务，也理顺是什么双方的权责对等关系。