一、公积金实施细则

市住房公积金贷款实施细则

1、新增了不给公积金表贷款的情形∶申贷时近五年内，公积金贷款逾期累计达6期及以上;存在呆账、止付、被强制执行等情况;有债务纠纷尚未处理完毕被相关部门登记在案。一句话∶个人信用要珍惜!

2、公积金贷款次数是在全国范围内计算的。这意味着如果你在外地贷了2次公积金，则在南京已无法使用公积金贷款。

3、公积金贷款纳入个人征信报告。借款人及配偶申请贷款时应签订授权受委托银行、公积金中心通过向国家设立的金融信用信息基础数据库、房产交易、不动产登记、婚姻登记、公安、社保、税务等部门或通讨其他经授权的第三方合法渠道查询、打印、保存、使用个人信用报告、户籍、婚姻状况、不动产登记、抵押、购房合同备案、房产交易缴税、购房证明、社保、其他住房公积金管理部门缴存、提取、贷款等信息和相关电子证照的《授权书》。

4、对缴存住房公积金行为进行规范，杜绝虚构劳动关系违规缴存，套取住房公积金贷款。

5、夫妻离异，可约定主借款人拥有房产并偿还公积金贷款，原配偶方结清剩余贷款中本人所占份额，即可视为原配偶方公积金贷款已结清。

6、购买存量住房的最长贷款期限不得超过20年，且房龄与贷款年限之和不超过70年。这意味着房龄超过50年的二手房，买房人无法贷满20年。

二、公积金贷款条件

连续足额缴存满6个月（含）以上，其个人和单位住房公积金账户处于正常缴存状态，方可申请公积金贷款。

公积金贷款：认贷又认房。

首套房：

◆家庭包括夫妻双方及未成年子女，在本市不动产登记机构无已登记的住房

◆家庭成员名下无由法院、民政等有权部门出具或签署的判决书、调解书、协议书等，明确归家庭成员所有但还未在本税率市不动产登记机构做转移登记变更的房产。

首付2成，基准利率。

贷款额度：50万/人。

二套房：

◆贷过一次公积金还清，名下有一套房。

◆未贷过公积金，名下有一套房。

贷款必须满足两个条件：

◆家庭名下没有公积金贷款或公积金贷款还清。

◆家庭人均住房建筑面积不超过40平，且家庭现有首套房住房建筑面积不超过120平。

首付2成，基准利率1.1倍。

贷款额度：30万/人。

以下几种情况.禁止公积金贷款∶

1、第三次申请公积金贷款。

注∶（①、公积金贷款次数是在全国范围内计算的。这意味着如果你在外地贷了2次公积金，则在南京已无法使用公积金贷款。

②、夫妻婚前公积金贷款次数合并计算。即夫妻双方婚前各有过一次公积金贷款，则婚后无法再使用公积金贷款。

③、所购商品房因质量等原因退（换）房的，已发放的公积金贷款至退房时已归还，且不超过贷款发放之日起一年的，不计公积全贷款次数。

2、购买第三套及以上住宅。

3、尚有未还清的公积金贷款本息。

注∶夫妻离异，如有未结清的公积金贷款，在约定房产归主借款人所有，且该笔贷款由主借款人归还，原配偶方结清剩余货款中本人所占份额，视为原配偶的公积金常款已结清。但上述情形贷款次数仍然有效，原配偶再次购房需计算已有贷款次数。

4、个人有以下信用问题∶

①、仍有尚未归还的逾期贷款的，或担保人代偿、或处置抵押物归还贷款的;②、准贷记卡或贷记卡透支逾期未还的;

③、申请贷款时近五年内，已结清的公积金贷款逾期累计达到6期（含）以上的;④、申请贷款时近两年内，其他贷款（不含助学贷款））逾期累计达到6期（含）以上的;⑤、申请贷款时近两年内，准贷记卡或货记卡逾期（不含年费）累计达到6期（含）以上的;

⑥、存在呆账、止付、被强制执行等情况的;

⑦、通过伪造、变造证明材料，虚构劳动关系、虚构住房消费行为等手段提取住房公积金或获得公积金贷款未清退的（小心中介的坑）;

⑧、严重经济犯罪或对社会公共治安造成危害被相关部门登记在案且受惩处未执行完毕的;

⑨、有债务纠纷尚未处理完毕被相关部门登记在案的。

三、公积金贷款额度

市公积金
结清情况	使用次数	房产情况	名下住房规定	最高可贷额度	利率 （≤5年2.75%，≥5年，3.25%）
已结清	首次	名下无房	无	个人50万，夫妻100万	基准
名下有1套房	总面积≤120㎡且人均≤40㎡	个人30万，夫妻60万	上浮10%
第二次	名下无房	无	个人50万，夫妻100万	基准
名下有一套房个人所得税	总面积≤120㎡且人均≤40㎡	个人30万，夫妻60万	上浮10%
第三次	拒贷
未结清	拒贷
可贷额度计算公式：总缴存额度/总缴存比例*0.45*12*可贷年限（男可贷至60岁，女55岁，连续缴满5年可在60及55的基础上 5年）

省公积金
结清情况	使用次数	房产情况	名下住房规定	最高可贷额度	利率 （≤5年2.75%，≥5年，3.25%）
已结清	首次	名下无房	无	个人50万，夫妻100万	基准
名下有1套房	无	个人50万，夫妻100万	基准
第二次	名下无房	无	个人50万，夫妻100万	基准
名下有一套房	总面积≤比例120㎡且人均≤40㎡	个人30万，夫妻60万	上浮10%
第三次	拒贷
未结清	拒贷
可贷额度计算公式：省公积金只要正常缴纳，均可以申请最高额度

另外，按人才类型来分：

贷款人类型	贷款额度
一般情南京况	首套：50万/人二套：30万/人
A类人才	200万/人
B类人才	150万/人
C类人才	100万/人
（备注：A、B、C、D、E类人才开户缴存公积金后，即可提取公积金支付房租、申请公积金贷款； 高层次人才主要为A、B、C类人才；夫妻双方均为高层次人才的，可分别按人才类别计算个人可贷额度）

Q∶如何界定人才类别?

A类扣税人才∶国际国内顶尖人才;

B类人才∶主要以省333工程第一层次培养对象为参照;

C类人才∶主要以省有突出贡献的中青年专家为参照；

D类人才∶主要以正高级专业技术资格为参照;

E类人才∶主要以高级专业技术资格为参照基准;

F类人才∶主要以中初级专业技术资格为参照基准。

通过项目合作引进的A、B、C类人才，也能通过评审的方式，参照享受安居政策。（后续我会做一个具体各人才之间的区别表格。）

四、公积金贷款额度：计算公式。

可贷额度计算公式：总缴存额度/总缴存比例*0.45*12*可贷年限（男可贷至60岁，女55岁，连续缴满5年可在60及55的基础上 5年）

◆公积金月缴存额=公司缴存额 个人缴存额

◆借款人住房公积金缴存比例=公司缴存比例 个人缴存比例

◆个人还贷能力系数

（主流还贷能力系数按照0.45算，但也会根据不同贷款期限计算）

◆实际可贷年限

（公积金连续缴存满5年，实际可贷款年限可在55岁/60岁基础上 贷5年）

女 55-目前年龄，60-目前年龄

备注∶

1、高层次人才购买自住住房的最高贷款限额放宽，A、B、C类可分别放宽到限额的4倍、3倍、2倍，贷款额度的其它计算方式不变。夫妻双方均为高层次人才的扣税，可分别个人所得税按人才类别计算个人可贷额度。

2、购买二手房，实际可贷款年限最高为20年。

举个栗子：

30岁的张女士已缴纳公积金满6个月，现购买首套房（新房）准备申请公积金贷款，张女士每个月的公积金缴存额一共是500元（即公司缴纳250元，个人缴纳250元），缴纳的比例为20%（即公司缴纳10%，个人缴纳10%），张女士购买首套房公积金可申请的贷款额度为：

若张女士是A类人南京才，则贷款额度为：

3375004=1350000元

五、公积金贷款期限

1、贷款时的实际年龄与申请贷款教期限之和原则上不得超过其法定退休年龄。

2、连续、足额缴存住房公积金5年（含）以上且具有稳定收入、信誉良好、有偿还贷款本息能力的借款人，贷款期限可以放宽至借款人法定退休年龄后1-5年。

3.购商品房、经济适用住房的最长贷款期限不得超过30年;购存量住房以及建造、翻建、大修住房的最长贷教期限不得超过20年年终奖.目房龄与货款教年限之和不超过70年，其中购买十地性质为住定甲地洒店式公室的房资与贷款年限之和不超过65年。

六、购房公积金提取

序号	提取类型	所需材料
1	购买商品房	房产交易管理部分登记的《商品房买卖合同》（预售/现售）
首付款发票
身份证原件
异地购房提供户口薄或社保缴纳材料
缴存银行的银行卡
2	购买存量房（含法拍房）	《不动产权证书》
身份证原件
《存量房买卖合同》编号（房屋《拍卖成交确认书》）
异地购房提供户口薄或社保缴纳材料
异地购房提供购房发票
缴存银行的银行卡
3	购买公有住房	小鉴制作	《不动产权证书》
全额购房发票（收据）
《公有房买卖契约》
身份证原件
缴存银行的银行卡
4	购买经济适用（含共有产权房）	《经济适用房买卖契约》正本（共有产权房买卖合同）
付款发票
身份证原件
缴存银行的银行卡
5	单位集资建房	集资建房购房契约（合同、协议等）
购房发票（收据）
身份证原件
缴存银行的银行卡

备注：

职工购房申请提取住房公积金时，应当提供相关证明材料原件。其配偶符合提取条件的，还应当提供（结婚证）原件。其家庭成员符合提取条件的，还应当提供家庭关系证明。

提取流程（以南京为例）：

七、提取公积金还贷攻略：

◆委托还贷

逐年还贷：账户至少保留1元。

逐月还贷：账户内留有月缴存金额12倍比例的余额，也就是12个月的。

备注：无论逐月还是逐年，委托还贷优先还公积金贷款，如公积金贷款本息已结清，则可办理逐月还商贷。

办理流程：

◆部分城市已经开通公积金app，例如“南京公积金”“我的南京”等。

◆借款人及其配偶可以携带材料前往公积金贷款银行服务网点签订协议，一般情况下是缴存银行的开卡网点。

◆省市互联还公积金贷款：申请人携带材料前往本人住房公积金缴存业务承办银行服务网点签订协议。

所需材料：◆借款人身份证原件

◆配偶身份证原件、《结婚证》（配偶签订提供）

◆贷款证明（可联网获取贷款信息，无需提供）

八、公积金可提取的其他类型

01.在国有土地上建造、翻建自住住房；

02.在集体土地上建造、翻建自住住房；

03.在国有、集年终奖体土地上大自翻修自住住房（包含商品房）；

04.既有住房加装电梯；

05.租住公用租赁住房；

06.租住私房；

07.离休、退休；

08.完全或者部分丧失劳动能力，并与原单位终止劳动关系的；

09.与单位终止劳动关系，并户口迁出；

10.出境定居；

11.享受城乡居民最低生活保障或被市总会认定为特困职工；

12.死亡或者被宣告死亡，其法定继承人、受遗赠人可以提取；

13.本人、配偶、父母及其子女因重大疾病造成家庭生活特别困难；表

14.连续失业两年以上，且男职工年满45周岁、女职工年满40 周岁，家庭生活特别困难；

15.遇到其他突发事件造成家庭生活特别困难；

提取的条件和流程，若有需要可以留言，我会写一篇详细的（起码也得有10个留言吧^^,要两个小时呢）。

九、公积金缴存

1、单位职工缴存∶住房公积金缴存单位应当与社保缴纳单位保持一致，人力资源公司代缴住房公积金应当与单位签订代纳协议。劳务派遣人员的住房公积金缴存主体为劳务派遣企业（好多公司都是这样），

2、自由职业者缴存∶可到服务网点申请办理住房公积金缴存登记和个人账户设立手续，并签订《住房公积金缴存协议》。需要提供资料∶身份证、个人灵活业多保缴爱证明（参保信息可查询的无需提示）

3、缴存基数∶职工住房公积金缴存基数为职工本人上一年度月平均工资。自由职业者月纵存基教为本人上一年度个人所得税月平均纳税收入或养老保险绍帮基数，线存基数不超过市统计部公有的上一年度服丁平均T 盗的3倍。

4、缴存比例∶5%—12%，由单位自主选择，同一单位只设一个常存比例，职工个人缴存比例应与单位缘存比例一致。自由职业者缴存比例等于本市规定的职工个人缴存比例加单位缴存比例。

5、外地公积金转入本地∶职工主外地毛.本市单位工作的，设立住房公积金账户并正常缴存半年后，可以将外地个人住房公积会账户余税率额转移至所单位。单位或职工填写《住房公积金异地转移接续申请表》（公积金中心网站下载），提供急份证到分中心曰请办理。职工也可通过公共平台申请办理。

6、公积金查询∶职工可以持本人身份证到服务网点或登录公共信息平台。

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