花式优惠助力“剁手” 费率打折还能灵活“定制”账单
大额刷卡透支算细账 谨防眼前的“优惠”被分期冲抵
“你有一笔账单即将到期，建议采用分期还款，有助于提高信用卡额度。”在“双11”疯狂购物的陈小姐接到了银行信用卡中心客服打来的“推销”分期业务的电话。上个月，她通过跨境电商平台海淘了一款包包，加上各种消费支出，有近3万元的账单待结清。近日，信用卡客服通过电话和微信推送“找上门”，建议考虑分期服务。
记者了解到，分期费用的收取有首期收费、分期收费两种模式。前者是借款人将全部手续费一次性扣除，后者则是分期扣除。在分期收费模式下，如果提前还款，银行的普遍做法是已收取的手续费不予退还（含一次性和分期收取的手续费），部分银行剩余未收取的手续费也需要支付，个别银行对剩余未收取手续费不再收取，但收取剩余本金一定比例的违约金。
以某商业银行信用卡为例，该行分期12期的月手续费为每期0.72%，持卡人将4万元账单分成12期，每期手续费为288元，总共是3456元，相当于本金的8.64%。这样一来，算上信用卡分期成本后，刷卡消费的优惠部分很可能就冲抵了。
一信用卡中心人士建议，刷信用卡购物不仅应看到优惠，还要把分期还款的手续费等计入购物支出中。账单分期后，即使提前还款，手续费很可能还得足额付。因此是集中消费实惠，还是“细水长流”抓住平时折扣分开消费划算，消费者最好“精打细算”。此外，还款压力也不得不考虑，特别是收入不稳定的人士，如果无法如期还款，还会造成信用污点。
告别免费时代 提前还款也要收违约金了
“我们的业务调整了，12月1日起，信用卡分期提前还款要收取违约金。如果没有特殊原因，尽量不要申请提前还款。”11月30日，在工商银行汽博网点，工作人员向记者解释说。
根据该行的最新规定，12月1日起，新增“信用卡分期提前还款违约金”制度，收费标准为提前还款金额的3%或按协议价格收取；对已全额收取分期付款手续费的业务，不收取上述违约金。记者对比调整之前，工行信用卡分期手续费按“分期收取”模式收取的，办理全额提前还款，剩余的手续费不再收取；按“首期收取”模式收取的，办理提前还款，手续费不再退还。
最近不少银行开始调整或已执行提前还款收取违约金政策。比如浦发银行信用卡中心也发布公告称，移除“万用金一次性提前还款违约金”收费，后续“万用金一次性提前还款违约金”将不作为费用计收，而作为利息计收，计算标准与原标准一致（一次性扣收提前还款本金部分的3%违约金）。
农业银行信用卡中心发布公告称，自2019年1月10日（含）起，申请全部金额提前还款的账单分期，已收取或已记账分期手续费不予退还，并计收一期未出账单分期手续费。而在此之前，若持卡人选择将分期剩余款项一次性全额还清、提前结束，则未到期的手续费将无需再支付。
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