金融是为服务人民群众、服务实体经济而生，民之所需、民之所急，永远是其初心和使命。作为金融体系的重要组成部分，国有商业银行面对着普罗大众、承载着万家忧乐，更应直面社会痛点、履行社会责任，秉持善念之本和善治之道，增进民生福祉，提高金融服务覆盖率和可得性。在新发展理念的引领下，中国建设银行坚持以人民为中心的发展思想，率先将普惠金融确定为全行发展战略，以“新金融 高科技”谋篇布局。截至2021年6月末，建行银行普惠金融贷款余额达1.71万亿元，普惠金融贷款客户达180.18万户；累计投放贷款超过4.7万亿元，惠及客户超过210万户；“建行惠懂你”下载量超过1700万次，认证企业超556万户，授信客户突破100万户。建设银行将持续以数字普惠模式为帆、以创新信贷产品为桨、以大行责任担当为动力，为服务大众安居乐业、建设现代美好生活贡献“新金融”力量。
创新经营模式，提高普惠金融服务能力
建设银行通过深入研究小微企业的经营特点，主动变革与创新服务模式，读懂小微企业金融需求，充分发挥科技和数据优势，创新数据化、线上化、平台化经营，形成既不同于传统银行，又有别于互联网公司的普惠金融服务新模式，即批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化控险、综合化服务，其核心就是以客户为中心开展服务，以客户需求为出发点打造产品，以客户体验为目标打造平台，以解决客户金融服务痛点和难点。
一是运用大数据，精准识别客户。建设银行跳出以财务报表评价客户风险状况和还款能力的传统方式，将基于客户生产生活场景的数据作为信用要素，推动内外部数据标准化、关联化，着力将数据资产转化为信用信息，为小微企业融资有效增信。利用汇集的海量数据，对小微企业的生产经营、税收征缴、偿债能力等信贷资质信息进行综合分析、立体画像，建立小微企业评分卡模型，实现对小微企业偿债能力和偿债意愿的批量化、多维度快速评价，以标准化打分的形式形成审批决策，提高服务效率，降低信贷风险。
三是创新平台经营，提高服务效能。2018年9月，建设银行创新推出面向小微企业和个体工商户的“惠懂你”手机移动端融资及综合服务平台，突破传统物理网点办理业务的时空限制，市场触达和覆盖能力、客户服务效率以及客户自助办理的便捷性都大大提高。一方面，借助手机终端，实现无接触7×24小时服务。“惠懂你”以手机APP和微信小程序为服务载体，突破原有银行办理业务的物理空间和时间限制，依托互联网引导客户自主下载申贷，实现开放式服务。客户通过手机应用市场下载“惠懂你”APP后，可以自由申贷、自主办理。另一方面，注重客户体验，实现一站式全套餐快捷服务。创新集成了在线测额、预约开户、股东开会、贷款办理、进度查询、贷款归还等功能，通过一部手机一站式完成，省时省力。
强供给保主体，全力服务实体经济
建设银行积极履行国有大行责任担当，全面落实稳企业保就业相关支持政策，持续加大普惠金融信贷投放，保障小微企业金融服务供给。2017年以来，全行普惠金融贷款保持了每年40％以上的增速，其中2019年和2020年增速均超50％，截至2021年6月末，普惠型小微企业贷款余额1.71万亿元，在银行业金融机构占比近10％；普惠金融贷款客户180.2万户，在银行业金融机构占比超6％。通过数字化、线上化，不断降低内部经营成本，为让利小微企业创造条件。“信用快贷”等全线上产品除贷款利息外，无其他任何费用；“抵押快贷”业务过去需要客户承担的抵押物评估费、财产保险费、抵押登记费等均改由银行承担。同时，采用“按需支用、随借随还、按日计息”的资金使用方式，客户不使用贷款资金时不产生利息，相较传统计息方式，减少贷款资金占用，大幅降低了企业融资成本。2021年上半年，建设银行新发放普惠金融贷款利率较年初下降19个基点。此外，30余项服务收费项目对小微企业进行减免或优惠，切实助力企业降本减负。
例如，建设银行广东省分行立足于广大个体工商户融资难、融资贵的社会难题，创新分行特色产品“惠卡云贷”，并推广个体工商户转型升级方案，补齐个体工商户服务短板，落实普惠金融战略深耕。“惠卡云贷”引入个体工商户经营者的贷记卡信息，帮助大部分缺少相关金融数据沉淀的客户开辟新的融资路径，扩大个体工商户客群融资覆盖。针对个体工商户转型升级中存在的各种发展难题，广东省分行大力推广转型升级融资服务方案，根据个体工商户“个转企”及“小升规”的两个转型升级阶段，提供差别化、有针对性的融资融智产品。
建设银行江苏省分行立足圈链群进行业务拓展，围绕核心企业上下游开展金融服务，不断挖掘小微经济的实际融资需求，打造了特色个体工商户产品服务体系。其中，围绕移动下游渠道商客群，与江苏省移动分公司合作，以其提供的渠道商佣金、采购额、保证金等数据信息为基础，打造全流程自助信用贷款产品“和易贷”，对全国移动下游渠道商客群拓展均有借鉴意义。此外，江苏省分行不断深化数字化经营，面向科创群体持续研发专属科创产品服务，创新推出“苏才贷”“苏知贷”等系列信贷产品，助力国家创新驱动发展战略的推进。
建设银行内蒙古分行通过产业链延伸实现对涉农下沉客户的金融服务，抓住种植、养殖两个关键环节，全力打造草原特色金融模式。通过“裕农快贷”向合作社、家庭农场、农户等农业经营主体提供线上信贷产品支持，并依托金融科技优势创新推出“奶融通”APP，引导、整合、聚合、撮合政府与企业、农户三端资源，引导农户向规模化种植发展，降低种植成本，提高种植收入。
践行社会责任，彰显大行担当
自党中央打响脱贫攻坚战、确定全面建成小康社会目标以来，建设银行持续加大帮扶力度、下沉帮扶力量、创新金融扶贫新模式，充分发挥网点网络、信息科技和人才资金等优势，在陕西省安康市等定点扶贫地区用金融的智慧、金融的思维和金融的资源提升定点帮扶县区的自我“造血”能力和智慧治理能力。以“裕农通”普惠金融服务点为渠，将便捷的金融服务覆盖全部贫困地区，打通农村金融服务“最后一公里”；以差别化倾斜政策为沟，推出“扶贫助农贷”“女性创业贷”和“富硒茶叶贷”等区域特色产业项目贷，将“金融活水”注入绿水青山之间。
面对新冠肺炎疫情，建设银行推出普惠金融“复工助企计划”，通过“专门客群、专项政策、专属服务、专享红利”机制和“线上化、自动化、专属化、红利化、综合化”服务，着力实施扶微纾困系列措施，充分发挥新模式数字化、线上化优势，为广大小微企业、个体工商户提供针对性金融保障。依托“小微快贷”线上新模式为疫情防控全产业链及受疫情影响的小微企业提供“云义贷”专属服务，对疫情防控及重要物资保障、生活必需品的生产、购销、运输等企业实行差别化信贷政策，优化审批和管理流程。同时，建设银行主动减费让利，下调普惠型小微企业和疫情防控相关行业小微企业新发放贷款利率，严控全国和重点地区疫情防控重点保障企业的疫情防控目的贷款利率，降低企业融资成本，助力打赢疫情防控阻击战，促进经济平稳健康发展。
2021年7月中旬，河南省遭遇极端暴雨天气突袭，部分地区出现特大洪涝灾害，当地交通、文旅、居民健康和财产安全以及企业发展等都受到严重影响，建设银行河南省分行第一时间启动应急预案，在总行的支持下开辟资金绿色通道，执行专属金融服务方案，全力支持小微企业抗汛救灾及灾后重建。河南省分行积极对接防汛救灾物资生产、运输、仓储等民生保障供应领域和水库加固、河道改造、堤防建设等基础设施领域，以及受损房屋、道路、水利等维修重建相配套领域小微企业的融资需求，创新推出“同舟易贷”抗汛救灾专属小微信贷产品，并为河南地区受汛情影响的小企业客户提供利率优惠和审批优先、利息宽限和征信保护、本金延期服务和征信修复、优化催收策略等措施安排，筑起“金融堤坝”，帮助受灾农户、小微企业和个体工商户渡过难关。
站在大数据时代的风口，国有大型商业银行更应肩负起责任担当，聚焦普惠群体的诉求，围绕“数字、平台、生态、赋能”的发展理念，创新探索推动普惠金融商业模式的重塑和共享生态的搭建，带动普惠金融领域的发展，为建设更加均衡、包容、可持续的普惠金融贡献智慧和力量，助力化解人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，用务实行动履践“小企业，大事业，无止境”。
文章｜《中国金融》2021年第24期
本文源自中国金融杂志
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