01
分期付款存在的意义在哪里？
首先还是来理理分期付款的定义，原来是指在一些生产周期长、成本费用高的产品交易中，不一次性付清所有费用，而是约定在一定的期限内，分多次进行款项支付的支付方式，主要针对房子、车子等大件物品。但是到了现在，分期付款覆盖的范围已经越来越广，在电商平台上，几乎所有物品都可以选择分期付款。
分期付款存在的意义主要有两个：一是让消费者能够提前购买自己暂时无法全款购入的东西。二是对抗通货膨胀。以分期买车为例，假设小夏以等额本息的方式分期5年买车，年利率为2%，而这5年间的CPI同比平均增速为3%，无形中就以分期消费的方式抵御住了通货膨胀。（上述来源：康波财经，2020.12.31）
02
分期付款的年利息有多少？
很方便，但其本质就是贷款消费，是需要支付利息的 ，所以在使用时，大家要务必注意这个利息花得值不值。
比如说，在某平台购买一部最新款手机，价格是7599元，如果分成24期付款，每个月只需要支付364.11元，看起来很轻松就能将新款手机买到手。但我们在分期时不能只看每月支付的费用，更要了解分期付款的年利息是多少，这样才能更清晰地了解分期付款的利息的高低，以及用分期付款的方式买这件物品值不值得。
那么分期付款的年利息怎么算呢？这个倒不用咱们自己算，因为此前央行的一则通知，全部金融机构和网贷平台必须充分披露产品的融资真实利率，也就是说，现在分期付款平台需要主动标示其分期业务的年化手续费。比如说，价格是7599元的手机，如果选择在某平台分24期支付，那么会显示需要支付47.49*24=1139.76元手续费，换算成年化利率高达13.80%。（数据来源：苹果天猫官方旗舰店；仅作为示例）
图片仅作为示意
横向对比一下，目前我们的首套房贷款平均利率大概是5.33%，一部手机的分期付款的年利率差不多是房贷的2倍多，并不算便宜。此时就需要衡量一下，为了提前得到这样商品而支付13.80%的年利息，是否真的有必要？
03
选择分期付款之前，要考虑什么？
所以，小夏建议大家在购物时考虑清楚两个问题：我需要分期付款么？哪些情况可以选择分期，哪些时候又最好不要分期？
先回答第一个问题：哪些人需要分期？这里其实包括两种：一种是资金不足但想提前消费的；二是资金充足但不想拿出那么多钱来全款支付的人，比如大家买手机时如果发现分期付款免手续费，或者免利息，相信有些人也会选择分期。
如果属于第二个情况，建议大家提前考虑一下这几个问题：
如果是所买的物品能产生较高预期收益，可以分期。比如说最常见的贷款买房，或者有收藏价值、未来有望升值的物品比如某些奢侈品手表，未来可能会价格上涨，早买几年和晚买几年投入的资金差距可能非常大，从这个角度来讲，可以考虑分期付款买到手。
如果是没有投资价值的商品，这时需要分几种情况来看：
第一，如果是短期内必须购入的商品，而且衡量后每期偿还的金额在自己的财务能力范围内，可以分期。比如为孩子购买钢琴，工作必备的电脑等生活中必须购入的产品，并且每月月供的金额不影响正常生活，可以采用分期付款的方式。
更重要的是，分期付款可能会让你养成不好的理财习惯，高估自己的消费能力，但实际上都是提前消费，久而久之很容易陷入分期付款-购物-再分期的循环中，难以存下钱来去理财。
总之，分期付款是为了让我们更好地享受生活，而非陷入畸高的债务压力中。大家在购物时要多方面考虑之后再做决定，才能让自己的资金发挥更大的作用。
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