监护人代为开户的银行卡(儿童银行卡开户人是本人还是监护人)

春节期间，孩子收到的压岁钱“躺”在哪里了？由父母代管计入家庭总资产？给孩子自主支配充当零花钱？还是巧用多种投资渠道，将其作为培育理财意识、感恩意识、责任意识的试验田？

具体来看，目前常见的投资方式有3种。一是“家庭式”储蓄，记账管理，启蒙子女的收支意识；二是购买“教育保险金”，为子女未来的教育、创业储备资金；三是随着子女年龄的增长，逐渐引导其投资较为复杂的理财产品，进一步提高其财商。

“家庭式”储蓄启蒙收支

记账的念头，起源于当下火热的儿童消费市场。“不得不承认，孩子群体中有一些攀比的苗头，我觉得需要让孩子明白，你购买的每一件商品都有相应的成本，钱袋子不是无底洞。”林韵说。

为此，她已把女儿这6年间收到的压岁钱一次性转入专属借记卡，共计15万元。此后，每一笔资金的支出时间、金额、用途以及余额都能通过手机银行查看，相当于为孩子建立了一个“电子记账簿”。

除了记账，林韵还会向女儿讲述“人生钱不易，钱生钱则相对轻松”的道理，引导女儿将卡中的钱用于储蓄，根据自身的流动性需求选择不同期限的定期存款。

目前，父母对财商启蒙的热情已引发多家商业银行关注。中国工商银行、交通银行、兴业银行均已推出了儿童专属借记卡，在基本功能的基础上，设计了有针对性的理财、记账、限额功能，并定期开展财商教育等线下活动。

“宝贝成长卡是工行专门为18岁以下未成年人推出的主题借记卡，通常以‘宝贝卡 父爱卡 母爱卡’方式发行。”工行总行个人金融业务部相关负责人告诉记者。

父母可引导孩子把零花钱、压岁钱、奖学金等存入卡中。同时，父爱卡、母爱卡可定期向宝贝卡自动存入资金；孩子工作后，可通过宝贝卡定期自动向父爱卡、母爱卡转入资金。“这样一来，既能使父母安享晚年，又可培养孩子的感恩意识和责任意识。”上述负责人说。

他介绍，从投资品类看，宝贝成长卡中的钱目前多用于定期存款，或购买货币基金等相对低风险的金融产品，符合父母为子女稳健投资的特征。

“教育金保险”蓄能未来

值得注意的是，随着子女年龄的增长，父母对于资金保值增值的需求也逐渐上升，其背后有一个重要的推动因素——子女的教育支出日益增加，尤其是在非义务教育阶段，如课外拓展、出国留学等。

“我儿子今年11岁，计划初中毕业后去国外读高中，在他8岁的时候我就购买了教育金保险，希望能为他的留学之路蓄能。”于秀珍告诉记者，她和丈夫都在北京的金融机构工作，保险意识相对较强，入手较早。

但令于秀珍颇为惊讶的是，她慢慢发现，正在有越来越多的“非金融从业者”父母娴熟地使用金融工具为子女提前储备教育金，方式通常有两种，一是基金定投，二是“少儿年金保险计划”，后者更为常见。

“少儿年金保险计划”通常包含3部分，即大学教育保险金、创业保险金、身故保险金。父母在一定时间段内逐年缴纳保费，待子女达到一定年龄后，可逐年领取教育金、创业金，总领取金额以当时的投保额为准。

“以中国平安人寿保险目前推出的‘蔚来星’计划为例，父母如果选择10万元额度的少儿年金保险，共需交费57050元，可选择一次性缴清、5年缴清、10年缴清。”中国平安相关负责人说。

如何领取呢？等到子女年满18岁，可连续4年每年领取1万元，共计4万元，作为大学4年的资金保障；待子女年满22岁，可直接领取保额的60%，即剩余的6万元，将其作为子女的创业资金，或者继续深造的资金。

据了解，目前教育金保险可分为传统寿险、分红险、万能险、投连险四大类。其中，分红险投资收益相对稳定，保险公司每年向投资者派发可浮动的红利，适合风险承受能力偏低，有长期稳健理财需求，并希望获得长期保障的投保人。

业内人士建议，若家长有意愿为孩子购买教育金保险，投保时间宜早不宜迟，因为被保险人年龄通常限制在10周岁或11周岁以内。

此外，可考虑同时配置重疾险、医疗险、儿童意外险等，形成教育、健康双料保险组合。当前，市场上的百万医疗险的保障额度普遍在100万元至300万元之间，能够覆盖大部分治疗费用。

“渐进式”理财培育财商

既然教育支出上升推动了父母对资金保值增值需求的上升，那么，如何才能有效引导子女实现资产保值增值的目标呢？

购买理财产品成了必然选择。目前，已有多家商业银行设计了针对儿童群体的系列理财产品。例如，今年春节期间，工行已推出了专属储蓄、少儿及家庭保险、实物贵金属、积存金等产品。其中，“工银压岁金”针对宝贝成长卡持卡人，属于3年期专属定期存款，全渠道发售，利率为中国人民银行基准利率上浮1.4倍。

记者在采访中发现，相较于储蓄产品，基金、银行理财等产品更为复杂，均要求未成年人的监护人代为开户。因此，不少父母并没有让子女直接参与投资，而是采用“渐进”模式，向子女讲解不同类型金融产品的收益风险特征，培育并逐步提高子女的财商。

“我希望让子女充分认识到，钱可以用来消费，更应该用来投资。”周振宇是两个孩子的父亲，目前在北京的一家央企工作，谈及自己的财商培养“三步走”，他感到颇为自豪。

哪三步呢？第一步，父母指导子女制订不同的消费、投资方案，划定消费、投资比例；第二步，比较不同投资标的在同一期限内的预期收益金额；第三步，综合考虑风险承受能力后，由子女自主作出选择。

从周振宇目前为大儿子代为管理的“理财组合”看，货币基金占比50%，债券型基金占比30%，股票型基金占比20%。

“货币基金、债券型基金的起购门槛都比较低，认购、赎回方便，收益率高于活期存款且相对稳定，是较好的流动资金理财工具，也可作为家庭紧急备用金，以备不时之需。”周振宇说。

“近年来，国内家庭的经济实力不断增长，越来越多的家长带孩子开阔眼界，但也暴露出一些问题。例如，部分家长本身就缺乏正确的理财观念，对孩子们金钱概念的培育比较模糊、随意，对出国所需的金融知识缺乏，无形中为孩子的财商教育留下了空白和隐患。”招商银行相关负责人说。