文/话险重疾为你

我们无法预知未来，也无法阻止风险的发生，但我们完全可以事先规划自己发生重大疾病后的后路。而为自己配置一份重疾险，则可以预留出一条罹患重大疾病后的后路，保障自己和自己的家庭不会因此发生太大的波动。

重疾险，顾名思义，保障重大疾病风险，当多的被保险人发生保险合同规定的重大疾病时，由保险人按照保险合同一次性给付保险金。

重疾险的最大特色在于其采用“定额给付”原则，即给付保险金时以合同规定的保险金额为准，不考虑被保险人在医疗过程种类多中发生的实际费用。重疾险的这一特色可以最大限度的补偿被保险人罹患重大疾病后的经济损失。

毕竟罹患重大疾病后，还需要保险很长一段时间的康复期，短则三五年，甚至有的一生都需要静养。所以，重疾险给付的保险金在扣除掉医疗费用后，还能有一笔钱用于康复期的费用支出。

什么样的病才叫重大疾病？

但是，纵使重疾险的保障功能在强大，在保险实务中，公司仍然被很多人诟病：客户投保了重疾险，也确实发生了重大疾病，且该疾病也在保险合同中，但是即使这样，还是会被保险公司重疾拒赔，理由：“不属于重大疾公司病”。

拒赔！

这看起来似乎令人难以理解，明明就有生病的既定事实，且生的病也在保险合同范围内，为什么还不能赔呢？难道保险公司就是一个骗子，保险就是一场骗局？

其实，并不是的，保险依据合同条款进行理赔，只要符合了合同条款中的规定的重大疾病判定，保险人会如数赔付保险金。

而问题也正好出在这里：“到底怎么样才能称为重大疾病，何为重大呢？”这里，为大家处理解答下到底什么样的病才符合保险合同中的“重大疾病”。

重大疾病，何为“重大”呢？我们知道医院一般对疾病的确诊只是给出一个名字和当前病情的描述，并不会专门冠以“重大”二字，那到底什么样的疾病才能被称为“重大疾病”，并达到保险公司给付保险金的标准呢？

先来看一份重疾险的重疾种类：

某重疾险重疾种类<1>

某重疾险重疾种类<2>

某重疾险重疾种类<3&g种类t;

作为非医学专业的客户，看到这些疾病种类也没有用，因为确实看不懂，这是很正常的。医学本就严谨，再加之其需要写入具有法律效力的合同中，更异议无法用接地气的语言来表述。

单从这些重疾险的种类可以看出，该份重疾险共保障80种重大疾病，但是。只是冠以“严重”、“重大”和“重型”等字样的重疾就有29种，而其他没有“严重别的”二字的疾病也有相同的定义。所以，所患疾病是否为“重大疾病”，合同条款说了算。

从重大疾病的种类和条款中，可以大致总结出重疾险中关于“重大疾病”的判定方式，其共分成3类：1、与临床医学定义一致；2、实行了某一种治疗方式；3、达到疾病的某种状态

（1）与临床医学定义一致：指临床上对一种疾病的确诊有其医学判定标准，而商业重疾保险中的部分重大疾病的定义和临床上的基本一致(除去除外责任)，这个没有异议，比如“恶性肿瘤”。

商业重疾险中关于“癌症”的定义

（2）实行了某一种治疗方式：有的疾病其本身病程较长，虽然临床上确诊为某一种疾病，但是保险公司的重疾险并不会赔付，必须因为治疗这种疾病而施行了某种治疗保险方式才能够被定义为合同约定的重大疾病，这种标准显然比临床标准苛刻得多。 比如“心脏瓣膜手术”“良性脑肿瘤”等。

某些疾病需要实行了某种手术才能被定义为“重疾”

（3）达到某种疾病状态：有的疾病种类多虽然已经确诊了是与合同中相同名称的病，但是并没有达到合多的同中规定的程度或者没有持续那么长的时间。这种状况下，暂时也是不符合理赔条件的，比如“脑中风后遗症”“瘫痪”等。

某些疾病需要达到某种状态或者持续一定的时间才能被定义为“重疾”

写在最后：

所以，关于“是否为重大疾病”这个问题，合同条款约定得很清楚，尤其是第二种和第三种确诊标准，相对于临床标准要严苛得多。也许有人会问：“保险公司是不是故意设置这么严格的理赔标准，故意不想赔钱？是否意味着就算买了重疾险仍然别的不保险呢？处理”

其实不是的，因为很难保证所患重疾不会发展到较为严重的状态，而患病异议之后无论赔的早还是赔的晚，重要最终得到了赔付，都能够缓解经济压力。

但是，就被保险人来说，当发生重大疾病时，保险公司的赔偿金可能相当于一笔“救命金”，如果不能够及时拿到，对于被保险人来说，有可能导致被保险人因为这笔赔偿金的种类迟迟到来而不能够接受治疗，从而遗憾离世。所以，从被报保险人的角度出发，保险公司在重疾险中对于重大疾病近乎严苛的定义确实应该仔细斟酌下。

保险公司对于近乎苛刻的“重疾定义”应当仔细斟酌

所以，大家在购买重疾险的时候，一定要认真看下合同约定得重疾赔付条件，做到心中有数。