保险监管（中国保险行业现状分析）

来源：上海证券报

罚4300万！

2022年保险首月，银保监系统给保险业开出196张罚单，行业合计罚金超过4300万元，是去年同期的4倍以上。

业内人士表示，这说明今年保险分析业的严监管态势有所增强，强监管、控风险将是今年保险监管的主基调。

一位保险公司人士认为，从去年开始，保险业严监管态势愈发明朗，并呈现逐步加强的趋势。对于保险公司而言，合规经营、防控风险是稳健发展的基石。

一中国个月开196张罚单

记者梳理发现，今年首月，保险业开出了196张罚单，其中，财产险公司罚单93张，合计罚金超2500万元；人身险公司罚单72张，合计罚金超1600万监管元；保险中介机构罚单18张，合计罚金超200万元。

业内人士表示，从机构类型上看，今年首月接罚单最多的机构依然是行业财险公司，而财险公司接罚单最多的应是车险业务。车险业务覆盖消费者面广，可能引发的投诉相对较多；同时由于跨区域抢单、虚构费用、赠送返还消费者利益等违规行为较为普遍，车险业务历来也是监管部门处罚时重点关注的领现状域。

记者注意到，车险业务的上述违规情形也是财险业整体监管处罚的主要构成因素。可以说，车险业务的频繁违规推高了财险业的整体处罚数量。

2021年财险前五大违法违规事由类型

普华永道整理的2021年全年财险业违规事由类型显示，虚构中介业务、提供虚假报告、虚列费用、给予投保人保险合同约定以外的利益、未严格执行备案保险条款或费率是财险业前五大违法违规类型。

一位保险分析师表示，其实不仅是财险业，整个保险业的主要违规处罚事项都是这些类型。只不过，人身险行业多了一项处罚事由——欺骗投保人。因为一些强调收益率的人身险产品在宣传过程中容易夸大、过度宣传，引发投保人误解，存在欺骗投保人的嫌疑。

还需关注两方面“合规”信号

业内人士表中国示，高额度、高频次的罚单，奠定了保险监管今年的严监管基调。对于保险公司来说，除了要尽可能避开常见的违规事由，更要关注今年监管工作会议中透露的“合规”信号。

记者梳理银保监会2022年工作会议中的监管要求发现，有现状两方面内容保险公司监管应予以关注。

一是严厉打击违法违规金融活动，严肃整治“代理退保”乱象。

记者在业内了解到，自2019年开始，监管部分析门就在持续加强“代理退保”打击力度，从保险机构自查到多轮消费者提示，从行业报案到联合公安部打击，打击维度不断扩大。今年年初，更有两家中介机构因引诱客户“退保理财”被取缔。

业内人士表示，今年保险机构更应加强对“代理退保”的关注，不仅要积极收集证据材料配合监管打击这类违法犯罪行为，更要加强销售的合规性，不给不法分子可乘之机。

二是依法加强对资本的有效监管，筑牢产业资本与金融资本的“防火墙”，加强对股东的穿透式监管，严防银行保险资金被用于盲目“加杠杆”。

业内人士表示，今年，保险业开始执行偿二代二期工程下的《保险公司偿付能力监管规则（Ⅱ）》。规则Ⅱ对保险公司股东、保险资金、保险资产的穿透要求都更高了，保险公司需要在这几方面尽快提高以符合新监管规则。如果在过渡期内未达标，保险公司收到的可能不保险仅仅是罚单，还会面临各类监管措施。