洪枇杷 兴业银行厦门分行党委书记、行长/文

兴业银行厦门分行将小微企业作为最重要的服务客群之一，构建小微企业“敢贷、愿贷、能贷”长效机制，聚焦小微融资“难、贵、慢”的普遍痛点，以客户需求为出发点，善用本地化、个性化创新，构建起有分行特色的小微企业产品服务体系。

作为一家发源于东南一隅的全国性股份制商业银行，兴业银行切身体会从无到有、由小变大的艰辛，在助力小微企业发展壮大上更是不遗余力。尤其是在厦门这片热土，兴业银行厦门分行深耕小微金融30余年，始终秉承“真诚服务，相伴成长”的初心，从小微企业金融需求出发，以精益求精的“工匠”精神不断摸索与创新，全力为小微企业提供适销对路、物美价廉的金融服务，在小微企业中赢得了较好口碑。

下沉重心，关注小微业务发展

一直以来，兴业银行厦门分行都将小微企业作为最重要的服务客群之一。小微企业业务在分行的经营战略中占据着重要位置。分行的小微业务发展也受到了社会各界的关注与认可。截至2021年9月末，分行小微企业客户12876户，小微企业贷款余额523.33亿元，其中，普惠小微贷款余额337.42亿元，两项贷款规模在厦门地区均位居同业首位。自2011年以来，分行九次被厦门市政府及地方监管部门联合授予“厦门市小微企业金融服务工作先进单位”称号；在2019年第七届中国银行业“好分行”评选中，分行获评“十佳服务民营企业分行”；此外，分行还被厦门市金融局评为2019年度、2020年度厦门市“服务民营企业突出贡献银行”，被厦门人行评为2020年“六保”“六稳”先进单位；等等。

多措并举，构建服务长效机制

2009年，兴业银行厦门分行响应总行政策成立小企业部，通过流程再造、优化授权、简化审批，实现小微业务效率持续提升。2017年，小企业部升格为中小企业部，搭建起由50名小企业专职客户经理和31名无贷户客户经理组成的小微专业服务团队，并先后推出“兵种 战区”“直属业务部 内嵌专营团队 前台放开”“六专服务”“平台 产品”等服务举措，打开了小微企业全生命周期服务的新模式。分行还成立了“小微金融服务领导小组”“民营企业业务领导小组”“小微企业首贷户拓展工作领导小组”，确保小微服务全行上下“一盘棋”，构建小微企业“敢贷、愿贷、能贷”长效机制。

正向激励调动服务积极性

兴业银行厦门分行每年单列小微信贷发展目标，将小微企业贷款纳入对经营机构的综合考评并将考核权重占比提升至11%，配置专项信贷资源和财务资源，鼓励小微企业贷款投放和客户新增。同时，加大对中后台管理部门的服务能效考核，提升对一线经营机构的服务意识和技术支持。

切实帮扶实施差异化政策

兴业银行厦门分行为小微企业设置了区别于一般企业的信贷审查审批模板及业务流程，确保小微企业贷款办理效率；及时传导内外部政策红利，放宽对经营机构小微企业贷款定价审批权限，引导经营机构主动让利企业；主动承担和减免小微企业贷款相关的抵押物评估费、财产保险费、公证费、抵押登记费等融资间接费用，降低企业融资综合成本。

容错机制免除后顾之忧

自2017年起，兴业银行厦门分行严格执行小微企业贷款尽职免责制度，逐年设定差异化的小微企业不良贷款容忍度，并确保该容忍值明显高于一般贷款。2020年，分行基于区域小微业务特点，单独制定了分行小微企业、民营企业信用业务尽职免责实施细则，进一步扩大尽职免责适用范围，提高免责认定可操作性和落地实效，切实消除员工对小微信贷的“惧贷”心理。仅2020年，分行予以信贷人员尽职免责的小微企业不良项目就达89户。

产品创新，“量体裁衣”小微企业

近年来，兴业银行厦门分行聚焦小微融资“难、贵、慢”的痛点，以客户需求为出发点，以“人无我有，人有我优，人优我精”的创新思维，善用本地化、个性化创新，构建起有分行特色的小微企业产品服务体系。其中，“政银合作”是分行小微融资创新的一大特色。以2020年为例，分行作为首批试点合作银行，与厦门市科技局合作，推出科技中小企业信用贷款；与厦门市、区两级财政局合作，推出中小微企业融资增信基金贷款；与厦门市工信局合作，推出技改信托贷款；与厦门市火炬管委会合作，推出“火炬园区税收信用贷”等信用、准信用贷款产品，有效提高了分行服务小微企业首贷和信用贷的专业能力。

制造业是小微企业最集中的领域，也是“稳民生、保就业”的核心。2020年以来，兴业银行厦门分行运用“中小微企业融资增信基金”政策，为中小微企业发放贷款超过18亿元，其中投放制造业领域近六成。以厦门FQ自动化设备公司为例，作为厦门市一家“三高”“规上”民营小企业，受2020年初疫情影响，公司经营被迫中止，流动资金吃紧，恰逢公司研发进入攻坚关键阶段，急需资金投入。基于公司未购置房产等固定资产导致无法提供融资抵押物的资产状况，分行引入“中小微企业融资增信基金”和“火炬税收信用贷款”政策，设计了“增信基金贷 火炬税易贷”融资方案，给予其900万元信用贷款，帮助企业顺利渡过疫情和研发攻坚“两道难关”。

科技赋能，全面提升服务质效

当前，银行服务小微企业面临着风险成本高、运营成本高、服务成本高的“三高”困境；依托大数据、人工智能、区块链等技术的金融科技创新，能够在一定程度上破解这一问题，为解决小微企业融资痛点提供新思路。

近年来，兴业银行厦门分行加速IT人才引进、加大资源投入、开展科技创新竞赛、推动科技与业务融合，形成了一定的科技氛围和创新文化，为分行服务创新提供了强劲动力。2020年，分行从小微企业触达、开户、信贷审批和风险管理等方面入手，运用科技手段，大大提升小微企业服务质效。

如分行自主研发的“兴开户”账户数据管理系统，替代外网核查企业开户信息，具备自动筛查组织机构代码、风险预警、负面清单客户和协助判断业务风险的功能，将企业开户时间由原来约50分钟缩短至不超过20分钟，大幅提升客户体验。自主研发的“兴企通”中小企业智能服务系统，具备产品展示、业务在线申请、在线房产估价和客户地图导航等功能，可帮助客户经理更精准地服务小微客户，与侧重普惠零售客户的“兴享惠”平台共同构成集“公众号 小程序 手机银行”的普惠金融线上服务矩阵，通过生态场景建设，多渠道、全覆盖小微企业及小微企业主，有效赋能小微业务发展。自主研发的信贷智能管家“兴审慧”智能化送审系统，通过送审模板的线上电子化、模块化、智能化，实现“云送审”，将客户经理从繁复的数据录入、财务分析、各类测算等事务性工作中解放出来，大幅减少审查人员的数据核对负担，并具备全流程的时效监督功能，全面提升了小微信贷项目落地效率。

分行还联合外部科技公司共同研发了“押品智能管理saas系统”，获评2020年厦门市金融科技创新“十佳项目奖”。系统通过运用AI智能、OCR图像识别、VR勘查等技术，解决了小微信贷业务办理过程中，无法验证押品估值公允度、缺乏押品价值动态监测机制的“痛点”，为小微企业贷款押品管理提供数字化、智能化支持，助力小微信贷业务平稳运行。

供应链金融，开辟小微融资新路

近年来，兴业银行厦门分行积极探索，将小微企业融资与企业生产经营场景结合，依托核心企业对供应链上下游企业的交易信息流及业务控制力，通过主动为核心企业核定授信额度，以核心企业协助确权、回购、差额退款等辅助措施，为供应链上下游企业提供涵盖应收账款质押或转让（保理、反向保理等）、票据融资、订单融资和买方信贷等融资服务。

依托中国人民银行中征应收账款融资平台，分行为厦门BST信息科技有限公司（以下简称“BST公司”）上游供应商办理的国内反向保理融资，正是基于供应链开展小微融资创新的成功探索。中征应收账款融资平台是人民银行为应收账款债权人、债务人和贷款人提供信息合作服务的金融基础设施。为充分利用平台优势，分行在辖内率先实现应收账款、回款账户信息、调账信息、成交信息等数据的互联互通，制定专项行动方案，推动与平台合作业务落地。

绿金组合拳，助力小微可持续发展

多年来，兴业银行厦门分行依托总行在绿色金融领域的专业优势，持续完善创新绿色金融产品与服务体系，先后落地厦门辖内首笔由国际金融公司参与损失分担的节能减排融资、首笔合同能源管理融资、首个城市生活垃圾处理项目融资、首个“抽水蓄能电站”融资、首笔排污权质押贷款、首笔节水贷、首笔绿票通等绿色金融项目，帮助一批小微企业提升可持续发展能力。截至2021年9月末，分行绿色金融融资余额超200亿元，“绿金”体量在辖内领先，服务绿色环保小微企业近百户。

2021年5月，兴业银行厦门分行作为主要参与方，与厦门市财政局一道创设全国首个“绿碳财政金融服务联盟”，致力为绿色低碳产业提供“财政 金融”综合服务。分行同时推出“绿色增信贷”，为厦门绿色环保、节能减排领域中小企业提供涵盖绿色审批通道、专项贷款规模、优惠贷款定价和绿色专业服务四大专属保障的绿色融资服务。

下阶段，兴业银行厦门分行将不断升级进化服务手段，构建差异化的服务能力，以更紧迫的社会责任感、更大的发展力度，为小微企业持续引入金融活水，为促进“共同富裕”贡献金融力量。